Les finances personnelles peuvent sembler très intimidantes. Après tout, elles couvrent toutes les décisions que vous prenez avec votre argent tout au long de votre vie. Cela n’a pas à être compliqué ! En le décomposant, vous verrez que les finances personnelles sont des étapes très faciles à gérer, que vous pouvez maîtriser et que vous maîtriserez. Alors, c’est ce qu’on va faire :
Créer un budget
Tout d’abord, vous devez établir un budget. Pourquoi ? Le budget est la base sur laquelle vous allez bâtir tout le reste de vos finances personnelles. En effet, établir un budget, c’est tout simplement faire un plan pour votre argent, chaque euro qui entre et chaque euro qui sort. Voici comment procéder :
Identifiez vos revenus. Le revenu est l’argent que vous prévoyez de recevoir au cours du mois. Cela inclut le salaire net et l’argent des activités parallèles.
Ensuite, vous soustrayez toutes vos dépenses. Commencez par couvrir vos quatre murs : nourriture, services publics, logement et transport. Ensuite, commencez à énumérer les dépenses mensuelles courantes comme l’assurance et la garde d’enfants. S’il vous reste de l’argent, faites la liste des dépenses supplémentaires comme les repas au restaurant et les divertissements.
S’il vous reste de l’argent après avoir soustrait toutes vos dépenses, félicitez-vous. Mais ne laissez pas cet argent en « surplus ». Utilisez cet argent pour atteindre votre objectif financier actuel, comme l’épargne ou le remboursement de vos dettes. Si vous obtenez un chiffre négatif, vous devez réduire vos dépenses jusqu’à ce que votre revenu moins vos dépenses soit égal à zéro.
Le dernier conseil pour établir un budget est le suivant : Suivez vos dépenses. Faites-le tout au long du mois. Cela signifie que tout l’argent qui entre ou sort de votre compte bancaire doit être mis dans votre budget – dans la bonne ligne budgétaire. Vous pouvez ainsi contrôler vos dépenses, éviter de trop dépenser et prendre conscience de vos habitudes financières. Parce que votre budget est le plan, et le suivi est la responsabilité.
Économisez pour les gros achats ou les dépenses semestrielles
Toutes les dépenses de votre vie ne se font pas sur une base régulière, mensuelle. Vous devriez utiliser un fonds d’amortissement pour épargner pour ces dépenses petit à petit, comme si….
- Les pneus de votre voiture commencent à s’user – commencez à économiser pour les remplacer.
- Vous avez une prime d’assurance qui doit être payée deux fois par an – divisez le coût et épargnez une partie du total chaque mois.
- Vous avez une adhésion annuelle à quelque chose – encore une fois, divisez le coût et épargnez une partie chaque mois.
- Vous voulez faire des réparations à la maison ou acheter de nouveaux meubles – épargnez jusqu’à ce que vous puissiez payer la totalité.
Un fonds d’amortissement est un excellent moyen d’épargner pour les grosses dépenses et les dépenses semestrielles, car vous pouvez les budgétiser sur une certaine période pour en répartir le coût. Ainsi, votre budget n’est pas pris au dépourvu par quelque chose que vous saviez qu’il allait arriver.
Si vous voulez savoir si l’achat en gros fait-il économiser de l’argent, cliquez ici
Constituez un fonds d’urgence
Votre grand-mère vous a dit d’économiser pour les mauvais jours, nous l’appelons un fonds d’urgence.
Commencez par un fonds de départ de 1 000 €. Puis, une fois que vous aurez remboursé toutes vos dettes, utilisez l’argent supplémentaire que vous consacriez au remboursement de vos dettes pour constituer votre fonds d’urgence entièrement financé. Voici comment vous allez procéder :
examinez votre budget. Combien faut-il pour faire fonctionner votre ménage chaque mois ? Si votre revenu disparaissait, quelles seraient les factures et obligations essentielles que vous auriez encore à payer ? Vous devez épargner suffisamment pour couvrir trois à six mois de ces dépenses en cas d’urgence. C’est trois mois si vous avez un ménage à deux revenus et six mois si vous avez un seul revenu.
Gardez cet argent liquide, c’est-à-dire qu’il doit être disponible. Votre fonds d’urgence n’est pas un investissement à long terme. C’est une assurance – et il doit être prêt si vous en avez besoin. Cela ne signifie pas que vous le fourrez entre votre matelas et votre sommier – c’est un peu trop disponible. Au lieu de cela, placez cet argent sur un simple compte de marché monétaire afin de pouvoir l’obtenir en faisant un chèque ou en vous rendant à un guichet automatique, mais sans qu’il ne reste sur place avec votre argent ordinaire pour vous tenter lorsque les vacances d’été arrivent.
Avec votre fonds d’urgence entièrement financé, vous serez prêt à faire face à tout ce qui se présente. Ce genre de sécurité financière personnelle vous aidera à mieux dormir que l’oreiller le plus doux du monde.
Épargnez pour la retraite
Les placements en vue de la retraite ne sont pas aussi intimidants que vous pourriez le croire. Parlons d’abord du montant à investir. Si vous suivez le programme « Petits-pas », vous commencerez à placer 15 % de vos revenus dans des placements pour la retraite, une fois que vous aurez remboursé toutes vos dettes et constitué ce fonds d’urgence entièrement financé dont nous venons de parler.
Lorsque vous en êtes là, voici comment vous pouvez vous lancer : Vérifiez si votre employeur propose un plan 401(k) (ou 403(b) avec une contrepartie. Si c’est le cas, investissez dans votre 401(k) jusqu’à concurrence de l’abondement de l’employeur pour profiter de cet argent gratuit ! Si votre plan 401(k) est traditionnel, c’est-à-dire que vous le financez avec de l’argent avant impôt, la prochaine étape est d’ouvrir un PEPP que vous financez avec de l’argent après impôt, ce qui permet à votre croissance et à vos retraits d’être exonérés d’impôt ! Mais comme le PEPP vous offre un avantage fiscal aussi important, vous ne pouvez investir que 6 000 euros en 2022. Si vous dépassez ce plafond et que vous n’avez toujours pas atteint 15 %, retournez à votre 401(k) et continuez à y investir votre argent.
Dans le 401(k) et le PEPP, vous voudrez répartir votre argent entre les quatre types de fonds communs de placement : croissance, croissance et revenu, croissance agressive et international. De cette façon, vous n’investissez pas tous vos œufs dans le même panier de retraite. C’est ce qu’on appelle techniquement la diversification dans le monde de l’investissement, et c’est moins risqué et tout simplement sage.
Prenez la bonne assurance
L’assurance, c’est si amusant, non ? Pas vrai ? Bon, peut-être pas pour la plupart d’entre nous. Mais cela ne la rend pas moins essentielle. Vous savez peut-être que vous êtes censé souscrire une assurance, mais vous ne savez pas vraiment de quel type, de quel montant ou auprès de qui.
Ne vous inquiétez pas. Voici un récapitulatif rapide des huit types d’assurance dont vous avez besoin :
- Auto : En général, pour une assurance automobile, vous avez besoin d’une couverture complète, qui comprend la responsabilité civile, la collision et l’assurance tous risques. Si vous avez une voiture plus ancienne et payée, vous pouvez envisager de laisser tomber la collision. Il existe quelques autres types d’assurance facultatifs et d’autres qui sont exigés par la loi dans votre État. Il est bon de s’adresser à un agent d’assurance indépendant pour passer en revue vos options et obtenir les meilleurs tarifs.
- Propriétaire ou locataire : Si vous êtes propriétaire, assurez-vous que vous disposez d’une assurance habitation étendue et parlez à votre agent de l’assurance contre les inondations et les tremblements de terre. Si vous êtes locataire, sachez que votre propriétaire n’est pas responsable du remplacement de vos biens s’ils sont perdus dans un incendie, un cambriolage ou un autre sinistre. Vous devez souscrire une police d’assurance pour locataire !
- Police parapluie : Si votre valeur nette est supérieure à 500 000 €, vous avez besoin d’une police parapluie pour protéger votre maison et vos économies au cas où un événement important surviendrait et dépasserait la couverture de votre assurance habitation et automobile. Ce n’est pas drôle d’y penser, mais c’est nécessaire !
- Assurance maladie : Une seule urgence médicale majeure peut littéralement vous mettre en faillite si vous n’avez pas d’assurance maladie. Mais si vous êtes inquiet du coût de l’assurance médicale, envisagez un régime d’assurance maladie à franchise élevée combiné à un compte d’épargne santé. C’est un excellent moyen de se protéger en cas d’urgence sans payer un montant absurde pour la couverture chaque mois.
- Invalidité de longue durée : Souscrivez une assurance invalidité de longue durée qui vous couvre si vous devenez incapable de travailler en raison d’une maladie ou d’une blessure. Vous aurez besoin d’une assurance suffisante pour couvrir 65 % de votre revenu actuel. Vous n’avez pas besoin d’une assurance invalidité de courte durée.
- Assurance-vie temporaire : L’assurance-vie est une question de protection et de sécurité. Vous avez besoin d’une police d’assurance-vie temporaire de 15 ou 20 ans pour 10 à 12 fois votre revenu annuel avant impôt. L’assurance vie temporaire vous permettra d’économiser 300 € par mois par rapport à l’assurance vie entière – et l’assurance vie temporaire n’est pas une arnaque totale comme l’assurance vie entière, qui se déguise en police d’investissement avec un taux de rendement minable.
- Assurance soins de longue durée : Il ne suffit généralement pas à couvrir vos frais. Ainsi, lorsque vous aurez 60 ans, prévoyez de souscrire une police d’assurance de soins de longue durée qui couvre les soins à domicile et pas seulement les maisons de retraite.
- Protection contre le vol d’identité : Il y a eu 13 millions de victimes de fraude d’identité en 2020. Le vol d’identité peut arriver à n’importe qui et peut prendre jusqu’à 600 heures pour faire le ménage tout seul. Vous avez besoin d’une protection contre le vol d’identité ! Assurez-vous d’obtenir un plan qui offre à la fois une protection et des services de récupération. Vous avez besoin d’un contrôle du numéro de sécurité sociale, d’un contrôle du changement d’adresse, de services de recouvrement et d’un remboursement. Cela signifie que quelqu’un d’autre consacrera ces 600 heures à remettre votre vie en ordre quand vous en aurez besoin !
Oui, c’est beaucoup. Mais ne vous inquiétez pas : il n’est pas nécessaire d’être un expert en assurance pour être bien assuré. Mais vous devez être proactif.
Faites un testament
Vous avez besoin d’un testament. Cela fait partie de la mise en ordre de vos finances personnelles et d’une vie d’adulte responsable – ce n’est pas une partie de plaisir, mais c’est une partie importante. Vous ne voulez pas que le gouvernement décide de ce qu’il adviendra de vos affaires, de votre argent ou de votre famille.
Oui, c’est beaucoup de choses à gérer – prendre d’énormes décisions sur quelque chose auquel vous ne voulez pas vraiment penser en premier lieu. Mais écoutez, vous avez besoin d’un testament. Trouvez un fournisseur en ligne abordable qui évite le jargon juridique et simplifie le processus.
Remboursez vos dettes
Certaines personnes pensent que les dettes sont un moyen de se constituer un crédit ou d’obtenir des miles aériens. En réalité, la dette est un poids qui vous oppresse et vous retient. Près de la moitié (46 %) des Européens déclarent que leur niveau d’endettement les stresse et les rend anxieux. Cela pourrait être dû au fait que les dettes vous empêchent d’avancer. Elle prend en otage une partie de votre salaire chaque mois, en payant pour quelque chose que vous avez acheté il y a des mois, voire des années. Vous n’avez pas besoin de ce genre de stress !
Voici un conseil très important en matière de finances personnelles : votre revenu est votre meilleur outil de création de richesse. Lorsque vous remboursez vos dettes, vous récupérez votre salaire. Vous récupérez les paiements supplémentaires que vous faisiez pour rembourser vos dettes. Que pouvez-vous faire avec cet argent supplémentaire ? Utilisez-le pour avoir plus de place dans votre budget. Utilisez-le pour avancer dans vos objectifs financiers, comme l’épargne et la retraite ! Utilisez-le pour vous.
Pour résumer : La dette n’est pas un outil. Vos revenus le sont.
Prenez des décisions avisées en matière de logement
Nous pourrions rendre ce sujet très compliqué. Mais ce n’est pas notre truc. Notre objectif est de rendre les finances personnelles claires et simples. Voici donc les trois principaux points que vous devez prendre en compte lorsque vous envisagez de prendre des décisions judicieuses en matière de logement.
- Ne consacrez pas plus de 25 % de votre salaire net aux frais de logement. Si vous êtes propriétaire de votre maison, cela signifie que votre paiement hypothécaire, l’hypothèque, les taxes foncières, l’assurance et les frais de copropriété combinés ne devraient pas dépasser 25 %. Si vous êtes locataire, le loyer et tous les autres frais liés ne doivent pas dépasser 25 %.
- Obtenez un prêt hypothécaire conventionnel à taux fixe sur 15 ans.
- Économisez au moins 10 à 20 % du coût de la maison pour un acompte avant d’acheter une maison.
Si vous ne suivez pas ces trois lignes directrices, vous pouvez rapidement devenir pauvre en maison, c’est-à-dire que votre maison est peut-être géniale, mais qu’elle accapare une si grande partie de vos revenus que vous avez des difficultés financières dans d’autres domaines.
Alors, oui, les finances personnelles, c’est beaucoup. Mais vous pouvez tout à fait le gérer. Vous pouvez prendre de meilleures décisions avec votre argent, petit ou grand. Donc vous pouvez obtenir plus de victoires avec votre argent – grand et petit.
