En bref, avec des taux d’épargne négatifs, vous ne recevez plus d’intérêts de la banque, mais vous devez payer des intérêts sur votre épargne. Bien que le taux d’intérêt soit de toute façon déjà tombé à un niveau bas ces dernières années, on est encore traditionnellement habitués à l’idée que l’épargne rapporte, plutôt que de coûter de l’argent. Mais on va regarder les choses en face : laisser ses économies sur son compte d’épargne est une chose du passé, surtout si l’on veut que son capital prenne de la valeur.
Pourquoi payez-vous des intérêts négatifs ?
Avant d’expliquer pourquoi ce taux d’intérêt négatif a vu le jour, il est utile de savoir que la Banque centrale européenne (BCE) est responsable de la politique monétaire de l’UE et détermine donc également le niveau des taux d’intérêt. En fait, le taux d’intérêt est extrêmement bas depuis des années. Pourtant, la BCE agit de la sorte pour une raison précise : donner un coup de fouet à l’économie. En d’autres termes : inciter les gens à dépenser plutôt qu’à épargner.
Entre-temps, les banques elles-mêmes souffrent considérablement des taux d’intérêt extrêmement bas. En tant qu’épargnant, il n’est pas seulement ennuyeux pour vous de recevoir peu d’intérêts, mais cela signifie également que les banques subissent une perte sur le stockage de votre épargne. Et ils veulent compenser ces pertes avec cet intérêt négatif sur l’épargne. En fait, ils renvoient la balle, en partie, au client.
Quand et dans quelles banques payez-vous des intérêts négatifs ?
Le fait que vous deviez payer des intérêts négatifs dépend essentiellement de deux points :
- le montant de vos avoirs sur le compte
- la banque où vous avez parqué vos économies.
Les banques sont libres de choisir d’introduire ou non un taux d’épargne négatif et le montant à partir duquel il s’applique. En règle générale, la plupart des banques appliquent un taux d’intérêt négatif de -0,5 % sur les montants supérieurs à 100 000 €, 250 000 € ou 500 000 € jusqu’au 1er juillet.
Depuis 1er juillet 2021, de nombreuses banques ont abaissé les limites pour un taux d’épargne négatif à 100 000 € ou 150 000 €, faisant de l’intérêt négatif une réalité pour encore plus de clients.
Toutefois, il existe encore quelques petits caractères applicables dans certaines banques. En général, la règle veut que l’on examine par compte si vous pouvez bénéficier du montant limite.
On va dire que le montant limité est de 100 000 €. Le montant de votre compte d’épargne est de 80 000 € et celui de votre compte courant est de 30 000 €. De nombreuses banques ne font pas encore ce calcul. Vous ne devez donc pas payer d’intérêts négatifs !
Alternatives pour éviter les intérêts négatifs
Il est compréhensible que vous n’ayez pas envie de payer des intérêts sur votre épargne. Après tout, qui veut le payer ? Il existe plusieurs façons de devancer le taux d’intérêt négatif de l’épargne encore.
Alternative 1 : épandage
Comme on a décrit ci-dessus, la plupart des banques n’additionnent pas le capital de vos comptes si vous le répartissez sur plusieurs comptes courants et d’épargne. Vous possédez plus de 100 000 € mais moins de 600 000 € ? Vous pouvez ensuite facilement répartir cette somme sur plusieurs comptes dans votre propre banque. Par exemple, un maximum de 100 000 € sur votre propre compte de paiement, 100 000 € sur votre propre compte d’épargne, 200 000 € sur le compte de paiement commun, car la moitié est considérée comme votre propriété et 200 000 € sur le compte d’épargne commun.
Alternative 2 : plusieurs comptes dans plusieurs banques
Possédez-vous plus d’une tonne ? Dans ce cas, ce n’est pas une mauvaise idée de répartir votre argent sur plusieurs banques. De cette façon, vous pouvez « parquer » plus d’argent sans payer d’intérêts d’épargne. Et si une banque s’effondre ? Vous êtes alors assuré de récupérer 100 000 €. Outre les intérêts négatifs, il est donc beaucoup plus sûr de mettre de côté un maximum de 100 000 € par banque. Non pas que la probabilité qu’une banque s’effondre soit très grande, mais quand même.
Alternative 3 : investir
Êtes-vous d’avis que rester immobile, c’est reculer ? Vous avez raison : grâce aux chiffres de l’inflation, ce n’est pas seulement un cliché, c’est une dure réalité. Si c’est le cas, on vous suggère de commencer à travailler avec votre capital. En bref : commencez à investir. Bien sûr, vous prendrez un risque, mais un rendement sur votre compte d’épargne est de toute façon hors de question. Dans quoi pouvez-vous investir ? Le choix est énorme ! Actions, obligations, crypto-monnaies…
