Lorsque vous êtes endetté, il est naturel de vous demander comment obtenir un relief, comment vous sentir relâché, comment mettre fin aux nuits blanches et à l’horrible sentiment que, quoi que vous fassiez, vous êtes toujours sous l’eau. Toujours alourdi.
Respirez profondément et sachez ceci : Il y a l’espoir. Mais il existe aussi des sociétés frauduleuses qui veulent profiter de vous et de votre volonté de tout faire pour alléger la pression de la dette.
Voyons comment éviter les arnaques et trouver un réel espoir dans votre situation. On répond à la question « Qu’est-ce que l’allègement de la dette ? », on décompose chaque type d’allègement de la dette et on dissipe la confusion sur les types de gilets de sauvetage et les parpaings.
Qu’est-ce que l’allègement de la dette ?
L’allègement de la dette est une réduction, une réorganisation, un refinancement ou parfois une remise de votre dette. Si cette définition vous semble très large, c’est parce que l’allègement de la dette peut couvrir beaucoup de choses. De la faillite à la consolidation, en passant par la liberté totale qui découle du remboursement définitif de vos dettes, l’allègement de la dette se présente sous de nombreuses formes et tailles.
Types d’allégement de la dette
Commençons par détailler les différents types d’allégement de la dette. Il est important de se rappeler que toutes les options ne sont pas bonnes, même si elles semblent étonnantes au premier abord. Certaines sont carrément nulles. Voici les faits et les défis qui accompagnent chacune d’entre elles.
1. Coaching financier
Vous vous demandez peut-être pourquoi le coaching est en tête de la liste d’options de désendettement. Eh bien, quelle que soit la voie que vous vous apprêtez à emprunter, il est très utile de commencer par en parler avec un professionnel
Un coach financier peut vous aider à faire le tri dans vos options et à surmonter vos craintes, sans jugement ou humiliation. Vous obtiendrez une image plus claire de votre situation afin de ne pas être accablé et d’être prêt à prendre la meilleure décision pour la suite.
2. Consolidation des dettes
Une autre forme d’allègement de la dette est la consolidation de la dette : le processus consistant à combiner plusieurs dettes en une seule facture mensuelle avec un plan de remboursement simplifié. D’accord, qu’y a-t-il de mal à cela ? C’est une situation gagnante, non ?
Malheureusement, non. Sur les quatre types de consolidation de dettes, on n’est favorables qu’à un seul. Tous les autres vous frappent quand vous êtes à terre. Voyons pourquoi.
- Les prêts de consolidation de dettes.
- Transfert de solde de carte de crédit.
- Ligne de crédit hypothécaire.
- Consolidation de prêts étudiants.
Tout d’abord, il y a les prêts de consolidation de dettes. Il s’agit d’un prêt personnel qui regroupe plusieurs dettes en un seul paiement mensuel. Bon, à première vue, cela semble génial. Une chose de moins à se soucier, non ? Mais c’est une mauvaise affaire, maintenant et plus tard.
Les prêts de consolidation de dettes s’accompagnent d’une date de remboursement repoussée ce qui signifie que les paiements s’éternisent, de frais supplémentaires à payer immédiatement et, en général, d’un taux d’intérêt plus élevé qu’au départ ! Comme si cela ne suffisait pas, vous devez parfois mettre votre maison ou votre voiture en garantie du prêt. C’est un risque énorme.
Ensuite, parlons des transferts de solde de cartes de crédit. Ce type de consolidation de dettes vous donne une nouvelle carte de crédit qui regroupe les dettes de toutes vos autres cartes de crédit en un seul paiement mensuel. Un paiement qui s’accompagne de frais et d’une forte hausse des intérêts si vous êtes en retard. Ce n’est pas un soulagement. C’est plus d’argent jeté par les fenêtres et plus d’inquiétudes concernant vos paiements.
Il existe également une marge de crédit sur valeur domiciliaire. Il s’agit d’emprunter sur la valeur nette de votre maison pour obtenir un prêt garanti qui vous permet d’utiliser cet argent pour rembourser vos autres dettes. En fait, vous échangez la partie de votre maison que vous possédez réellement (la valeur nette) contre une dette supplémentaire.
Le dernier type d’allégement de la dette s’appelle la consolidation des prêts étudiants. Elle regroupe vos prêts étudiants fédéraux en un seul paiement forfaitaire. Voilà une stratégie qu’on peut soutenir si vous suivez cette liste de contrôle :
- Assurez-vous que la consolidation est gratuite.
- Obtenez un taux d’intérêt plus bas et fixe.
- Obtenez une période de remboursement plus courte (jamais plus longue).
- Restez motivé pour rembourser vos dettes.
Ainsi, la consolidation des prêts étudiants peut vous permettre d’alléger vos dettes, mais les autres types de consolidation de dettes ? Juste. Dites Non.
Pourquoi ? Regardez la liste de contrôle de la consolidation des prêts étudiants. Ce sont des mesures de sécurité pour s’assurer que vous ne vous faites pas avoir par une société lorsque vous essayez de vous débarrasser de vos dettes. Et le bon type de société de consolidation de prêts étudiants répondra à chaque point de la liste.
Mais les prêts de consolidation de dettes, les transferts de solde de cartes de crédit manquent complètement ces points. En fait, leur liste de contrôle n’est qu’une série de drapeaux rouges vous avertissant de les éviter. À tout prix. Tout ce que vous obtenez est :
- des charges, des frais ou des coûts de clôture initiaux ;
- des taux d’intérêt fluctuants (en raison de retards de paiement ou des caprices du prêteur) :
- des périodes de remboursement plus longues qui vous maintiennent dans la dette plus longtemps.
- plus de dettes.
On espère que ce coup d’œil derrière le rideau a révélé la vérité : la seule chose que ces options d’allègement de la dette peuvent vous aider à faire est de prendre encore plus de retard.
3. Règlement de la dette
Si vous engagez une société de règlement de dettes, vous vous attendez à ce qu’elle négocie un paiement forfaitaire avec vos créanciers pour moins de ce que vous devez. C’est en tout cas ce qu’ils promettent. Est-ce que cela semble trop beau pour être vrai ? Probablement, parce que c’est le cas.
Ces sociétés facturent des frais pour leurs « services », souvent entre 20 et 25 % de votre dette ! C’est une somme considérable. Faites le calcul : Si vous devez 30 000 €, vos frais de règlement seront compris entre 6 000 et 7 500 €.
Mais attendez. C’est encore pire.
La plupart des sociétés de règlement de dettes vous disent d’arrêter de payer vos dettes et de commencer à les payer. Elles prétendent qu’elles vont négocier avec vos créanciers pour régler ces dettes à votre place.
Mais… en général, ces sociétés « prennent votre argent et s’enfuient ». Vous devez alors payer les arriérés de paiement et les frais de retard parce que « personne » n’a couvert vos paiements. De plus, vous avez perdu tout l’argent que vous avez donné à la société de règlement de dettes. Vous êtes encore plus endetté que lorsque vous avez commencé.
C’est une arnaque. Vous devez faire comme un oiseau et vous envoler loin, très loin de tout ça.
5. Refinancement
Le refinancement des prêts étudiants ou de votre prêt hypothécaire peut vous permettre d’alléger votre dette, mais seulement dans certaines circonstances. Voici ce qu’on entend par là.
Le refinancement des prêts étudiants est une bonne idée si et seulement si vous pouvez cocher ces cases :
- Obtenir un taux d’intérêt fixe et plus bas.
- Obtenir un délai de remboursement plus court.
- Trouver un prêteur qui ne facture pas le service.
- Obtenir un taux d’intérêt plus bas.
- Ne perdez pas votre motivation à rembourser vos prêts étudiants.
Le refinancement d’un prêt hypothécaire fonctionne différemment. Il s’accompagne toujours de frais de clôture, donc ce n’est peut-être pas le meilleur moyen de réduire votre dette en ce moment.
Cependant, si vous avez acheté lorsque les taux étaient absurdement élevés et qu’ils sont maintenant absurdement bas, il est possible que le refinancement vous permette de réduire votre paiement hypothécaire. Il se peut même que vous puissiez passer d’un prêt sur 30 ans à un prêt sur 15 ans, ce qui est un excellent moyen d’alléger vos dettes à long terme qu’on encourage vivement et avoir encore un paiement hypothécaire mensuel moins élevé !
6. Faillite
On va entrer dans le vif du sujet. La faillite consiste à dire à un juge que vous ne pouvez pas payer vos dettes dans le cadre d’une procédure judiciaire officielle. Ce juge et un administrateur judiciaire passent du temps à examiner votre actif et votre passif.
Ils décident ensuite s’ils vont libérer (annuler) certaines de vos dettes. En gros, il cherche à savoir si vous êtes vraiment incapable de rembourser vos dettes. Et s’il estime que c’est le cas, vous entamerez la procédure officielle de déclaration de faillite.
La faillite peut sembler être une excellente idée si vous croulez sous les dettes. Mais la vérité est qu’une faillite demande beaucoup de travail, de temps et d’énergie émotionnelle, et qu’elle ne vous débarrasse même pas de toutes vos dettes. Les impôts impayés, les pensions alimentaires, les dettes envers le gouvernement, les amendes judiciaires, toute dette réaffirmée et même la plupart des prêts étudiants ne sont pas effacés par une faillite.
De plus, elle est coûteuse et reste sur votre dossier de crédit pendant sept à dix ans.
Ce ne sont là que quelques-unes des raisons pour lesquelles la faillite devrait être votre dernier recours absolu lorsque vous envisagez différents types d’allégement de la dette.
7. La boule de neige de l’endettement
Jusqu’à présent, vos options ne semblent pas très bonnes. Il existe un plan d’allégement de la dette qui a fait ses preuves et qui aide vraiment à chaque fois. Ça s’appelle la boule de neige de la dette.
On a souligné les faits et les difficultés qui accompagnent les différents types de désendettement et on fera de même avec celui-ci. Êtes-vous prêt ? Le seul problème de la boule de neige est qu’elle demande du travail.
Mais ça travaille donc ça vaut le coup.
Voici un récapitulatif de la façon dont vous payez vos dettes avec la boule de neige de la dette :
Faites la liste de vos dettes dans l’ordre du plus petit solde au plus grand. Ne tenez pas compte des taux d’intérêt pour l’instant.
Ensuite, attaquez-vous d’abord à la plus petite dette. Utilisez tout l’argent supplémentaire que vous pouvez obtenir en réduisant vos dépenses ou en augmentant vos revenus ou les deux pour rembourser cette dette. Pendant que vous faites cela, continuez à payer le minimum sur le reste de vos dettes.
Une fois que vous avez remboursé la plus petite dette, commencez par la deuxième plus petite. Prenez tout l’argent que vous consacriez à votre plus petite dette et ajoutez-le au paiement minimum de la seconde.
Une fois celle-ci remboursée, passez à la suivante, puis à la suivante, et ainsi de suite jusqu’à ce que vous ayez tout remboursé.
Pensez à une boule de neige qui dévale une pente, gagnant en taille et en vitesse. Vous faites la même chose avec vos dettes, en éliminant chacune d’entre elles et en acquérant un élan et une motivation fous au fur et à mesure !
En commençant par la plus petite dette, vous obtenez des gains rapides dès le début et cela vous motive à continuer jusqu’à ce que vous soyez totalement libre de toute dette.
Être totalement libre de toute dette est le véritable allègement de la dette.
Qui est admissible à l’allégement de la dette ?
La réponse à la question de savoir qui peut bénéficier d’un allégement de la dette dépend du type d’allégement dont il s’agit. On résume rapidement chacun d’entre eux.
Coaching financier
Tout le monde peut bénéficier d’un coaching financier. Un coach financier digne de confiance coûte de l’argent. Mais vous pouvez obtenir une consultation gratuite avec un coach privilégié si vous voulez voir si les avantages en valent la peine.
Consolidation des dettes
Pour savoir si vous êtes admissible à une voie de consolidation de dettes, vous devez remplir une demande auprès du nouveau prêteur. Celui-ci examinera longuement votre crédit, votre ratio dette/revenu, votre dette totale, vos revenus, votre situation financière globale, votre identité, votre hypothèque (si vous en avez une), vos assurances et bien d’autres choses encore.
En fonction de leur évaluation de tout cela, ils vous approuveront ou non pour le prêt.
Règlement de la dette
Tout le monde peut bénéficier d’un règlement de dettes. Ces sociétés veulent vraiment votre argent. Rappelez-vous, la plupart d’entre elles le prennent et s’enfuient, donc elles ne s’inquiètent pas vraiment de savoir qui elles « approuvent ». Tant que vous pouvez payer leurs frais initiaux, ils approuvent.
Report des prêts étudiants
Les personnes qui sont actuellement aux études, au chômage, dans l’armée, qui suivent un traitement contre le cancer ou qui ont des difficultés financières, c’est-à-dire qu’elles sont incapables de payer leurs factures
et peuvent le prouver sont les plus susceptibles de bénéficier d’un report de leur prêt étudiant.
Suspension de prêt étudiant
Les candidats à l’abstention de remboursement d’un prêt étudiant doivent prouver qu’ils ne peuvent pas faire face aux paiements de leur prêt en raison de difficultés financières, de frais médicaux, d’un changement d’emploi ou d’autres raisons qu’ils peuvent prouver.
Dispense de prêt étudiant
Les trois façons les plus courantes d’obtenir l’annulation d’un prêt étudiant sont les suivantes : enseigner dans une école qualifiée pendant un certain nombre d’années, travailler dans un service public agréé ou prouver une invalidité permanente.
Le principal problème lorsque l’on compte sur l’annulation des prêts étudiants est que les détails minutieux concernant les personnes qui peuvent ou ne peuvent pas être admissibles changent souvent. Ainsi, vous pouvez occuper pendant cinq ans un emploi qui vous promet l’annulation de votre prêt étudiant la sixième année, mais les règles changent ensuite et vous n’êtes plus admissible. C’est l’une des raisons pour lesquelles il est très rare que l’on obtienne réellement l’annulation de ses prêts étudiants.
Refinancement de prêt étudiant
Pour être éligible à un refinancement de prêt étudiant avec un partenaire de confiance, vous devez avoir un diplôme, un revenu annuel minimum de 36 000 € et un score de crédit d’au moins 660. Si vous avez des prêts étudiants, vous avez un score de crédit et vous devriez savoir comment il affecte votre capacité de refinancement.
Ce sont les conditions de base. En fonction de votre situation, il peut y en avoir d’autres.
Refinancement du prêt hypothécaire
Si vous avez un prêt hypothécaire, vous êtes probablement admissible à un refinancement hypothécaire. N’oubliez pas qu’il s’agit généralement d’une meilleure solution de désendettement à long terme qu’à court terme. Si vous envisagez cette option, adressez-vous à un prêteur digne de confiance qui vous expliquera les détails.
Faillite
Il est compliqué de répondre à la question de savoir qui est admissible à la faillite, car il existe six types différents de faillite, et chacun fonctionne différemment.
Fondamentalement, si vous n’êtes vraiment pas en mesure de rembourser vos dettes généralement en raison d’une perte d’emploi, d’une petite entreprise en difficulté, d’un divorce, d’une urgence médicale, d’un décès dans la famille, vous pouvez être admissible.
Toutefois, on tient à préciser encore et encore que la faillite est extrêmement difficile. Faites tout ce que vous pouvez pour éviter la faillite ce devrait être la dernière chose que vous essayez lorsque vous cherchez à alléger vos dettes.
L’allègement de la dette est-il une bonne idée ?
C’est une question tendancieuse. L’allègement de vos dettes est-il une bonne idée ? En fait, c’est une idée fantastique. À l’heure actuelle, vous n’êtes peut-être pas en mesure d’imaginer que vous pourrez un jour arrêter de couler et commencer à nager, que vous pourrez un jour faire de réels progrès vers une vie sans dettes. Mais cette vie est possible.
Voici ce qu’il faut faire : N’optez jamais pour une société ou une stratégie d’allégement de la dette qui vous donne des briques lorsque vous pouvez à peine rester à flot. Rappelez-vous, l’allégement de la dette se présente sous de nombreuses formes et tailles, et la plupart ne sont pas utiles.
Évitez tout ce qui repousse la date de votre remboursement ou qui vous demande une grosse somme d’argent d’avance. Cela amène au prochain point.
Quel est l’impact de l’allègement de la dette sur votre crédit ?
Encore une fois, on est tous d’accord pour vivre sans pointage de crédit, car il ne s’agit en fait que d’un outil de mesure de la dette. Mais si vous avez des dettes, vous avez un pointage de crédit, et vous vous demandez probablement comment l’allègement de la dette peut l’affecter. La réponse dépend du type de désendettement dont vous parlez.
Si vous optez pour la consolidation de dettes, votre cote de crédit en souffrira. Pourquoi ? La côte de crédit est basé sur le fait que vous avez toujours des dettes que vous payez toujours à temps. Lorsque vous regroupez d’anciennes dettes en une nouvelle dette, vous perturbez cette régularité et votre score en prend un coup.
En outre, toute demande de prêt ou de carte de crédit nécessite ce que l’on appelle une « enquête difficile » sur votre crédit, ce qui fait généralement baisser votre score.
Étant donné que la plupart des sociétés de règlement de dettes vous incitent à ne pas payer vos dettes, il est évident que cela fera chuter votre cote de crédit. Si le règlement de la dette n’était pas déjà décrit comme étant le pire.
La faillite porte un coup énorme à votre crédit. Elle peut rester sur votre dossier de crédit jusqu’à 10 ans. Cela rend les futurs mouvements financiers importants comme l’achat d’une maison presque impossibles jusqu’à ce que votre historique de dettes soit nettoyé de cette marque sombre.
Comment les programmes d’allégement de la dette gagnent-ils de l’argent sur votre dos ?
Lorsque vous lisez des articles sur la façon dont beaucoup de ces sociétés de « réduction » de dettes profitent de personnes qui demandent littéralement un « soulagement » dans une période difficile, êtes-vous en colère ? Vous avez les dents serrées, vous avez envie de frapper un mur ?
On l’est.
Et même si on ne frappe pas vraiment les murs, on réfuse de se taire sur les agissements de ces sociétés toxiques.
Certaines d’entre elles facturent des frais énormes, ont des taux d’intérêt qui montent en flèche, vous encouragent à payer plus longtemps, vous disent qu’une dette plus importante est la réponse à votre problème d’endettement, ou vous mentent carrément en vous promettant qu’elles s’occuperont de tout alors que la seule chose dont elles s’occupent est de s’enfuir avec votre argent.
C’est ainsi qu’ils réalisent des bénéfices en fixant des conditions ou en racontant des mensonges qui sont bonnes pour leurs résultats, pas pour les vôtres.
Se débarrasser de ses dettes est une bataille. La plupart des sociétés d’allègement de dettes prétendent être de votre côté, mais en réalité elles vous détruisent de l’intérieur.
Mais voici de bonnes nouvelles. Quelques-uns d’entre eux veulent combattre votre dette à vos côtés. Finissons par en parler !
Comment obtenir une aide à l’endettement qui fonctionne
Si vous vous demandez « Qu’est-ce que l’allègement des dettes ? », la première réponse que vous obtiendrez sera tous les programmes et stratégies qu’on a énumérés ici jusqu’à présent. Mais la vraie réponse est totalement différente.
Se sentir soulagé de ses dettes signifie ne pas paniquer lorsqu’un numéro inconnu apparaît sur votre téléphone parce que vous avez peur que ce soit un agent de recouvrement. Ce n’est pas redouter les mots « fonds insuffisants » ou « refusé » lorsque vous passez votre carte à l’épicerie.
En fin de compte, cela signifie ne pas répondre à un prêteur, mais savoir que votre argent répond à vous.
Si vous avez ressenti l’un de ces poids ou une pression d’endettement totalement différente, sachez qu’on vous comprenne. Sachez qu’on est passé par là. Et sachez qu’il existe un moyen de s’en sortir. Il existe une méthode d’allègement des dettes qui fonctionne réellement et qui n’aggrave pas les dettes et ne vous frappe pas lorsque vous êtes à terre.
Ce n’est pas trop beau pour être vrai. Il faut travailler dur. Mais cela en vaut la peine et vous pouvez tout apprendre à ce sujet comment rembourser vos dettes et trouver un véritable soulagement et même la confiance ! avec votre argent.
