Lorsque vous êtes endetté, il est naturel de vous demander comment mettre fin aux nuits blanches et à l’horrible sentiment que, quoi que vous fassiez, il vous reste toujours l’impression d’avoir la tête sous l’eau. Mais, heureusement, il y a de l’espoir. Voici les différentes manières avec lesquelles vous pouvez alléger votre dette.
Qu’est-ce qu’un allègement de dette ?
L’allègement de dette est une réduction, une réorganisation, un refinancement ou parfois une remise d’une partie de votre dette. Si cette définition vous semble très large, c’est parce que cet allègement se présente sous de nombreuses formes.
Les différents types d’allégement de la dette
Il existe plusieurs manières de gérer vos dettes en fonction de votre situation financière personnelle.
1. Le coaching financier
Il représente la solution la plus intéressante, car il est toujours très utile de commencer par parler de ses problèmes financiers avec un professionnel. Un coach financier vous aidera à faire le tri dans vos options et à surmonter vos craintes, sans jugement ou humiliation. Vous aurez ainsi une image plus claire de votre situation et serez plus confiant dans vos futures prises de décision budgétaires.
2. Le regroupement des dettes
Ce processus consiste à combiner plusieurs dettes en une seule facture mensuelle avec un plan de remboursement simplifié. La plupart du temps, cette démarche s’effectue via un rachat de crédits. Il s’agit d’un prêt personnel qui regroupe plusieurs créances en un seul paiement mensuel.
Cette solution présente plusieurs problèmes qu’il ne faut pas négliger :
- l’allongement de la date de remboursement : ce qui signifie que les paiements s’éternisent
- des frais supplémentaires à payer immédiatement
- un taux d’intérêt souvent plus élevé qu’au départ
- le dépôt de garantie d’un bien comme votre maison ou votre voiture
Cette solution n’est intéressante que si vous parvenez à :
- obtenir un taux d’intérêt fixe et plus bas
- obtenir un délai de remboursement plus court
- trouver un prêteur qui ne facture pas le service
Ce système existe aussi pour les cartes de crédit, on parle alors de transfert des soldes de cartes de crédit. Cela vous permet d’obtenir une nouvelle carte de crédit qui regroupe les dettes de toutes vos autres cartes de crédit en un seul paiement mensuel. Ici aussi, ce transfert s’accompagne de frais et d’une forte hausse des intérêts si vous êtes en retard.
3. Les sociétés de recouvrement des dettes
Une société de recouvrement de dettes négocie un paiement forfaitaire avec vos créanciers. Mais ces sociétés facturent des frais pour leurs services qui représentent généralement entre 20 et 25 % de votre dette. C’est une somme considérable, si vous devez 30 000 €, vos frais de règlement seront compris entre 6 000 et 7 500 € !
Soyez toujours vigilant lorsque vous faites appel à une société de ce type, car certaines ne respectent pas le cadre légal fixé pour leurs activités.
4. Le refinancement du crédit hypothécaire
Comme le rachat de crédit, le refinancement d’un prêt hypothécaire n’est avantageux que si vous avez souscrit un prêt à un taux beaucoup plus élevé que le taux actuel. Malgré les frais de clôture, vous obtiendrez soit une réduction du paiement mensuel, soit une diminution de la durée du remboursement.
5. Se déclarer en faillite
Se déclarer en faillite signifie qu’une personne physique ou une entreprise reconnaît légalement son incapacité à rembourser ses dettes à ses créanciers. Il existe diverses formes de faillite, qui ont des conséquences différentes et qui sont appropriées pour des situations différentes. Par exemple, dans certaines formes de faillite, l’entreprise peut continuer à fonctionner tout en restructurant ses dettes. Dans d’autres formes, les actifs de l’entreprise sont liquidés pour rembourser les créanciers.
Il est important de noter que la faillite a des conséquences sérieuses, notamment sur la cote de crédit de l’individu ou de l’entreprise, ainsi que sur la capacité à obtenir du crédit à l’avenir. Par conséquent, la décision de se déclarer en faillite ne doit pas être prise à la légère et doit généralement être considérée comme un dernier recours.
6. Le principe du remboursement « boule de neige »
Il existe un plan d’allégement des dettes qui a fait ses preuves, mais qui demande beaucoup de travail et qui ne repose que sur vous-même.
Voici un récapitulatif de la façon dont vous payez vos dettes avec le principe de la « boule de neige » :
- Faites la liste de vos dettes dans l’ordre du plus petit solde au plus grand. Ne tenez pas compte des taux d’intérêt pour l’instant.
- Attaquez-vous d’abord à la plus petite dette. Utilisez tout l’argent supplémentaire que vous pouvez obtenir en réduisant vos dépenses ou en augmentant vos revenus, ou les deux, pour rembourser cette dette. Pendant que vous faites cela, continuez à payer le minimum sur le reste de vos dettes.
- Une fois que vous avez remboursé la plus petite créance, concentrez-vous sur la deuxième plus petite. Prenez tout l’argent que vous consacriez à votre plus petite dette et ajoutez-le au paiement minimum de la seconde, toujours en continuant à verser un peu d’argent pour le reste de vos crédits.
- Dès qu’elle est remboursée, passez à la suivante, puis à la suivante, et ainsi de suite jusqu’à ce que vous ayez tout remboursé.
Cela fait penser à une « boule de neige » qui dévale une pente, gagnant en taille et en vitesse. Vous faites la même chose avec vos dettes, en éliminant chacune d’entre elles et en acquérant de plus en plus de motivation au fur et à mesure. En effet, en commençant par la plus petite dette, vous obtenez des gains rapides dès le début et cela vous motive à continuer jusqu’à ce que vous soyez totalement libéré de l’endettement.
Qui est admissible à l’allégement de la dette ?
La réponse à cette question dépend du type d’allégement de dette choisi. Voici un bref résumé pour chacun d’entre eux :
- Le coaching financier – Tout le monde peut bénéficier d’un coach financier. Leurs consultations sont payantes, bien entendu, mais la première est généralement gratuite.
- Le regroupement des dettes – Pour savoir si vous êtes admissible à un rachat de crédit, vous devez remplir une demande auprès du nouveau prêteur. Celui-ci examinera longuement votre crédit, votre ratio dette/revenu, votre dette totale, vos revenus, votre situation financière globale, votre identité, votre hypothèque (si vous en avez une), vos assurances… En fonction de leur évaluation, ils approuveront, ou non, votre demande.
- Les sociétés de recouvrement de dettes – Tout le monde peut recourir aux services de ces sociétés. Mais, comme indiqué ci-dessus, elles ont un certain coût et ne sont pas toujours fiables.
- Le refinancement du crédit hypothécaire – Il faut, bien entendu, avoir souscrit un prêt hypothécaire. Si vous envisagez cette option, adressez-vous à un prêteur digne de confiance qui vous en expliquera tous les détails.
- Se déclarer en faillite – Si vous exercez comme indépendant en personne physique ou en entreprise et que vous ne pouvez plus payer vos créanciers, vous pouvez vous déclarer en faillite. Toutefois, celle-ci doit être votre dernière solution.
Pour sortir de la spirale de l’endettement, voire du surendettement, il faut travailler dur. Mais cela en vaut la peine. Apprenez comment rembourser vos dettes et retrouvez un équilibre financier.
