À moins que vous ne soyez Mercredi Addams, votre idée d’une bonne conversation comprend probablement tout sauf le sujet de ce qui arrive à votre argent à votre mort. Même si c’est normalement une bonne chose, ces conversations sont essentielles, surtout lorsqu’il s’agit de vos dettes. Il s’avère que vos problèmes financiers ne disparaissent pas avec votre décès. En fait, votre famille peut hériter de vos dettes. Vous parlez d’une affaire inachevée !
Il y a une dette totale d’environ 92 727 €, y compris les prêts étudiants, les prêts personnels, les prêts automobiles et les prêts hypothécaires. Alors, avec toutes ces dettes… Quelles sont les dettes dont on peut hériter ? Et quelles dettes sont effacées à la mort ?
Ne vous inquiétez pas, voici tout ce que vous devez savoir sur les dettes après le décès :
Qui est responsable de vos dettes après votre décès ?
La réponse à cette question est délicate…. Cela dépend.
En règle générale, toute dette qui est à votre nom seulement est payée par votre succession après votre décès. Votre succession est simplement tous les biens que vous possédiez au moment de votre décès : comptes bancaires, voitures, maisons, possessions, etc…
L’exécuteur testamentaire, une personne de confiance que vous avez choisie dans votre testament, est chargé de s’assurer que l’on s’occupe de tout. Il s’occupera de vos biens, donnera à votre famille son héritage et remboursera vos dettes, si nécessaire. Cette procédure s’appelle l’homologation.
Disons que vous aviez 100 000 € de dettes à votre décès, mais que vous aviez aussi une maison payée d’une valeur de 200 000 €. L’exécuteur testamentaire vendrait la maison pour couvrir votre dette, laissant 100 000 € moins les frais nécessaires d’héritage à vos héritiers.
Mais qu’advient-il de vos dettes après votre décès si vous n’avez pas d’actifs ? Si vous avez plus de dettes que d’actifs, les choses peuvent devenir un peu plus délicates.
D’abord, on va parler de la façon dont les dettes sont héritées et des types de dettes qui peuvent être héritées.
Comment les dettes sont héritées
On sait tous que nous ne pouvons rien emporter avec nous à notre mort. Il s’agit donc des objets de famille, des bijoux, des voitures et même de la carte de baseball signée par un débutant que vous aimez tant. C’est pourquoi de nombreuses personnes discutent avec leurs proches de ce qu’ils pourraient vouloir lorsque le moment sera venu de transmettre leurs biens. Qui aura la bague de grand-mère ou la voiture de collection de grand-père ? Plutôt spécial, non ?
Voici ce qui n’est pas si spécial : laisser derrière soi un placard rempli de problèmes d’argent. Si la plupart des dettes sont payées par votre succession, il existe plusieurs cas qui peuvent rendre quelqu’un légalement responsable de vos dettes après votre décès.
Quels types de dettes sont transmissibles par héritage ?
Personne ne souhaite laisser des dettes et des problèmes d’argent aux personnes qui lui sont les plus chères. C’est pourquoi il est si important de penser à ces choses à l’avance. Voici quelques moyens infaillibles de ne pas laisser un bon héritage :
Factures et prêts cosignés
Pour faire simple : Ne cosignez jamais rien. Pourquoi ? Parce que la cosignature vous rend responsable de la dette d’une autre personne. Si vous cosignez le prêt ou la facture médicale d’un ami, vous acceptez d’effectuer les paiements si cette personne n’est plus en mesure de le faire. Et s’il meurt, il ne sera jamais en mesure de payer, vous laissant la responsabilité de nettoyer son gâchis financier. Épargnez-vous, ainsi qu’à vos proches, ce stress financier : ne cosignez pas leurs prêts. Lorsqu’il s’agit de contracter vos propres prêts ? Dites simplement non.
Dettes garanties ou non garanties
Vous vous souvenez qu’on a parlé du remboursement des dettes par votre succession ? Parfois, votre succession peut ne pas suffire à couvrir vos dettes. Voici ce qu’il advient de vos dettes après votre décès si vous n’avez pas assez d’actifs pour les couvrir :
Dans le cas des « successions insolvables », celles où la dette est supérieure à la valeur des actifs, il existe un certain ordre dans lequel les créanciers (les personnes à qui vous devez de l’argent) sont payés. Ce processus est déterminé par la catégorie dans laquelle se trouve votre dette : garantie ou non garantie.
Les dettes garanties telles que les hypothèques, les prêts automobiles, etc… sont adossées à des actifs, qui sont généralement vendus ou saisis pour rembourser le prêteur. Dans le cas des dettes non garanties comme cartes de crédit, prêts personnels, factures médicales et services publics, le prêteur ne bénéficie pas de cette protection et ces factures restent généralement impayées s’il n’y a pas d’argent pour les couvrir.
Mais chaque type de dette a ses propres règles, alors examinons-les individuellement.
Les factures médicales :
C’est probablement la dette la plus compliquée à gérer, les factures médicales sont prioritaires dans le processus d’homologation. Les dettes médicales étant très complexes et pouvant varier selon l’endroit où vous vivez, il est préférable de consulter un avocat sur ce point.
Cartes de crédit :
Si un titulaire de compte conjoint est associé à la carte de crédit, cette personne est responsable des paiements et de toute dette associée à la carte. Cela n’inclut pas les utilisateurs autorisés de la carte. Si le nom de personne d’autre ne figure sur le compte, la succession est responsable du remboursement de la dette de la carte. Et s’il n’y a pas assez d’argent dans la succession pour couvrir le solde, les créanciers prendront généralement une perte et annuleront le montant.
Hypothèques :
Les copropriétaires ou les héritiers de la maison sont responsables du solde de l’hypothèque, mais ils ne sont tenus que de maintenir les paiements mensuels et n’ont pas à rembourser la totalité de l’hypothèque en une seule fois. Ils peuvent également choisir de vendre la maison pour éviter qu’elle ne soit saisie.
Prêts sur valeur nette immobilière :
Contrairement à un prêt hypothécaire de base, si quelqu’un hérite d’une maison bénéficiant d’un prêt sur valeur nette immobilière, il peut être contraint de rembourser le prêt immédiatement, ce qui l’oblige généralement à vendre la maison. Mais il n’est pas nécessaire de mourir pour qu’un prêt sur valeur nette se retourne contre vous. Emprunter sur votre maison au-delà de l’hypothèque initiale est toujours une mauvaise idée, alors épargnez à vos héritiers des maux de tête en évitant les prêts sur la valeur nette de votre maison dès le départ.
Prêts automobiles :
Comme pour les autres dettes garanties, vos actifs peuvent être utilisés pour couvrir les prêts automobiles, mais le prêteur a la possibilité de reprendre possession de la voiture s’il n’y a pas assez d’argent dans la succession. Sinon, la personne qui hérite de la voiture peut continuer à effectuer les paiements ou la vendre pour couvrir le prêt.
Que peuvent prendre les créanciers sur une succession ?
Légalement, les créanciers doivent être informés du décès d’un débiteur par son exécuteur testamentaire ou par les membres de sa famille. Les créanciers disposent alors d’un délai spécifique, généralement de trois à six mois après le décès, pour présenter une réclamation contre la succession du défunt.
Heureusement, il y a quelques éléments que les créanciers ne peuvent pas toucher, notamment les prestations d’assurance-vie, la plupart des comptes de retraite et le contenu des fiducies vivantes. Cela ne s’applique pas si aucun bénéficiaire vivant ne figure dans le testament de la personne décédée, alors veillez à le mettre à jour. Mais le bateau que vous aimez, votre collection de pièces de monnaie ou tout autre objet de valeur peuvent facilement être liquidés (vendus au comptant) pour couvrir vos dettes si nécessaire.
Voici la réalité : Les agents de recouvrement ne valent guère mieux que les pilleurs de tombes. Même lorsque vous décédez, les sociétés de cartes de crédit veulent toujours leur argent, et elles n’ont aucun problème à appeler vos proches en deuil pour essayer de l’obtenir. Il est illégal pour les créanciers d’essayer d’obtenir de l’argent des proches d’une personne décédée, sauf s’ils sont le conjoint, le parent d’un mineur décédé, le tuteur, l’exécuteur ou l’administrateur de la succession, ou s’ils ont cosigné ou sont légalement responsables du montant dû.
Si vous êtes un autre membre de la famille qui reçoit ces appels, vous pouvez dire à ces crapules sans cœur de dégager !
Pourquoi vous avez besoin d’une assurance vie
Même si votre famille n’est pas officiellement responsable de la dette que vous laissez derrière vous, le fait que votre patrimoine soit dévoré par les créanciers peut être tout aussi traumatisant. Voulez-vous vraiment que votre conjoint ou vos enfants voient leur maison, leur voiture et leurs autres biens disparaître alors qu’ils sont en train de faire le deuil de votre mort ?
C’est là que l’assurance vie entre en jeu !
Parce qu’elle est à l’abri des créanciers, l’assurance-vie garantit essentiellement que votre conjoint et vos enfants et toute autre personne que vous désignez comme bénéficiaire recevront de l’argent après votre décès. L’assurance-vie agit comme un bouclier entre votre famille et l’agent de recouvrement, en veillant à ce qu’ils aient suffisamment d’argent pour vivre même après que vos biens aient été vidés par les créanciers.
L’assurance-vie temporaire est la seule solution. Elle offre une excellente couverture et permet de s’assurer que votre famille est bien prise en charge. Si vous avez des personnes qui dépendent de vos revenus, vous avez besoin d’une assurance vie. Il n’y a pas de questions à se poser à ce sujet ! Alors faites-vous plaisir et faites plaisir à vos proches et souscrivez une police dès aujourd’hui.
L’endettement n’est pas une condamnation à mort
Toutes ces discussions sur les dettes après la mort peuvent être accablantes. Et si vous avez l’impression de vous noyer dans les dettes, vous n’êtes pas seul. En fait, lesgens considèrent les finances personnelles et l’argent comme leur principale source de stress.
Quel que soit votre niveau d’endettement, il n’est jamais trop tard pour obtenir de l’aide et changer votre vie. Vous avez peut-être l’impression qu’il n’y a pas d’issue, mais il y a de l’espoir ! Vous pouvez vous libérer de vos dettes et changer votre arbre généalogique !
Et bien que votre situation puisse sembler désespérée, cela ne pourrait être plus éloigné de la vérité. Sortir de l’endettement et changer votre vie est possible. Ce ne sera pas facile, mais c’est possible. Votre vie est bien plus précieuse que vos dettes ou votre argent. Trouvez un conseiller dans votre région à qui parler. Vous en valez la peine.
Comment protéger votre famille de vos dettes
Et si, au lieu de vous inquiéter de la survie de votre famille après votre décès, vous pouviez avoir l’esprit tranquille en sachant que l’on s’occupe bien d’elle ? C’est pourquoi il est important de penser à votre héritage, ce qui implique une bonne planification et de s’attaquer à vos dettes.
Planification successorale
La moitié de la bataille pour laisser un bon héritage consiste à s’assurer que vous vous préparez légalement à ce qu’il adviendra de vos finances après votre décès. Le fait d’avoir un testament facilite grandement la procédure d’homologation pour toutes les personnes concernées, alors n’hésitez pas à cocher cette case sur votre liste de choses à faire.
Mettre de l’ordre dans vos affaires signifie également parler d’héritage avec votre conjoint et vos enfants, et, selon l’importance de votre patrimoine, rencontrer votre avocat. Oui, ces conversations peuvent être gênantes et un peu morbides, mais elles peuvent épargner à votre famille beaucoup de douleur et de stress par la suite.
Sortir de l’endettement
En fin de compte, la meilleure façon de s’assurer que vos dettes n’affectent pas vos héritiers est de dire adieu à vos dettes, dès maintenant. Bien sûr, il est tentant de repousser le remboursement de vos dettes jusqu’à ce que vous soyez plus âgé, mais comme on le sait, la dette peut survivre au débiteur.
