Si vous voulez établir des bases solides pour votre avenir financier, vous pouvez avoir l’impression qu’il y a tant à faire. Vous devez épargner pour la retraite, les achats futurs, les urgences, les frais de scolarité de vos enfants, et la liste est longue. Si vous avez des dettes, vous devez aussi les rembourser. Cela peut devenir accablant. Qu’est-ce qui vient en premier ? Devriez-vous rembourser vos dettes ou épargner pour l’avenir ? Ou devriez-vous essayer de tout régler en même temps ?
On va d’abord répondre à cette dernière question : non. On va dire vous devez manger un éléphant. Comment s’y prendre ? Une bouchée à la fois. L’argent fonctionne de la même manière. Si vous essayez de tout faire en même temps, vous ne ferez que tourner en rond sans faire de réels progrès. Vous devez vous attaquer à vos objectifs un par un.
Mais par où commencer ?
Qu’est-ce qui vient en premier ? Rembourser ses dettes ou épargner pour l’avenir ?
Alors, devez-vous rembourser vos dettes ou épargner pour l’avenir ? En réalité, la réponse à cette question dépend de l’étape à laquelle vous vous trouvez dans votre parcours financier. On va jeter un coup d’œil aux 7 petits pas, le plan éprouvé étape par étape pour se débarrasser de ses dettes et économiser de l’argent réel pour y voir un peu plus clair.
Économisez 1 000 € pour votre fonds d’urgence de départ.
Remboursez toutes vos dettes sauf la maison en utilisant la boule de neige des dettes.
Économisez 3 à 6 mois de dépenses dans un fonds d’urgence entièrement financé.
Investissez 15 % du revenu de votre ménage dans la retraite.
Épargnez pour le fonds d’études de vos enfants.
Remboursez votre maison plus tôt.
Constituez un patrimoine et donnez.
Comment savoir quelle étape vous avez franchie ?
Alors, comment savoir où vous en êtes et où commencer à l’intérieur de ces étapes ? Posez-vous quelques questions.
Avez-vous 1 000 € d’économies ? Non ? Commencez par la première étape. Oui ? Alors passez à la question suivante.
Avez-vous des dettes ? Si oui, vous êtes à la 2e étape. Même si vous avez une tonne d’économies et que vous investissez, vous devez mettre en pause ces autres objectifs financiers et vous concentrer d’abord sur le remboursement de vos dettes. Si vous n’avez pas de dettes, vous êtes prêt à commencer à épargner, d’abord pour votre fonds d’urgence, puis pour votre retraite.
D’accord, cela peut sembler fou d’arrêter vos autres objectifs financiers, mais continuez à lire pour voir pourquoi, car on va passer en revue chaque étape une par une.
1. Épargnez un fonds d’urgence de départ
La vie arrive, on le sait, mais saviez-vous que 36 % des gens n’ont pas l’argent nécessaire pour faire face à une urgence de 400 € ? Disposer de 1 000 € d’économies est la première étape financière à franchir, car cela vous permet de vous constituer un tampon pour parer à toute éventualité. Vous avez besoin de cette réserve d’argent à la banque, prête à faire en sorte que ces urgences potentielles ne soient plus qu’un ennui payé en totalité.
Si vous n’avez jamais eu plus d’un quart d’euro sur votre compte d’épargne à la fois, 1 000 € peuvent sembler impossibles. Mais en réduisant vos dépenses, en vendant des objets, etc., vous pouvez économiser 1 000 € en un mois ou moins.
Ces 1 000 € ne sont qu’un fonds d’urgence de départ pour protéger votre budget pendant que vous remboursez vos dettes. Vous le renforcerez à l’étape 3.
2. Remboursez vos dettes
Une fois que vous avez obtenu ce fonds d’urgence de départ, il est temps de passer à ce qu’on appelle la deuxième étape, qui consiste à rembourser toutes vos dettes, à l’exception de la maison, en utilisant une méthode appelée la boule de neige des dettes.
La méthode de la boule de neige consiste à rembourser vos dettes de la plus petite à la plus grande, en prenant de l’élan au fur et à mesure que vous éliminez chaque solde restant. Lorsque la plus petite dette est entièrement remboursée, vous reportez le paiement que vous faisiez sur cette dette sur le paiement de la prochaine plus petite dette. C’est comme une boule de neige qui descend une colline, sauf que c’est vous qui êtes à l’origine de cet élan croissant.
Pourquoi ne mettez-vous pas de l’argent à la retraite pendant que vous remboursez vos dettes ? Pourquoi ne mettez-vous pas de l’argent sur votre compte d’épargne ? Parce que tout faire en même temps ralentit votre progression et vous laisse sans préparation en cas de dépenses imprévues.
N’oubliez pas que c’est une question d’élan et de concentration. Si vous investissez votre argent dans plusieurs objectifs à la fois, vous ne gagnez pas un élan réel, concentré et intense pour aucun d’entre eux. Vous faites du sur-place. Vous ne faites pas de tours de piste.
Par exemple, disons que vous avez une dette de prêt étudiant. Si vous n’aviez pas ce paiement mensuel, vous mettriez cet argent dans votre budget pour votre progrès.
On va un peu plus loin avec un peu de mathématiques.
Tout d’abord, on a fait passer quelques chiffres dans le calculateur de remboursement de prêt étudiant.
Une personne ayant une dette de prêt étudiant a un solde de 38 792 € avec un taux d’intérêt de 5,8 %.
En moyenne, les gens mettent 20 ans pour rembourser leurs prêts étudiants, mais cela peut aller jusqu’à 45 ans. Pour cet exemple, on utilisera 30 ans.
Ainsi, si vous mettez 30 ans à rembourser un prêt de 38 792 € avec un taux d’intérêt de 5,8 %, ce qui équivaut à un paiement mensuel de 227 €, vous devrez débourser 43 526 €, uniquement en intérêts.
On a ensuite passé quelques chiffres au crible du calculateur d’investissement.
Et si vous remboursiez ce prêt étudiant en deux ans au lieu de 30 et investissiez ces 227 € pendant 28 ans ?
Avec un taux de rendement moyen de 11 %, vous auriez 506 546 € à la retraite !
Deux ans, ça vous semble impossible ? Ce n’est pas le cas ! Continuez à lire, et on vous montrera comment y parvenir.
Alors, que préférez-vous : obtenir 506 546 € à la retraite ou payer 43 526 € d’intérêts ? Avec le même argent. Dans le même laps de temps.
Votre revenu est votre meilleur outil de création de richesse. Si une partie de ces revenus sert à rembourser le passé, c’est-à-dire les dettes, elle ne peut pas servir à financer l’avenir (c’est-à-dire l’épargne d’urgence, la retraite, etc…). Alors, reprenez vos revenus. Tous. Abandonnez les paiements, et vous pourrez alors faire de réels progrès pour votre avenir.
3 : Constituez un fonds d’urgence entièrement financé
Une fois que vous n’aurez plus de dettes, vous économiserez de 3 à 6 mois de dépenses dans un fonds d’urgence entièrement financé. C’est la troisième étape. Ecoutez, grand-mère vous a dit d’avoir un fonds pour les jours de pluie parce que, eh bien, il pleut. Vous avez 1000 € de prêt pour cela. Soyons honnête, parfois il pleut à verse. La sécurité que vous ressentirez en ayant le petit pas 3 en place pour ces moments-là ne ressemble à rien d’autre.
Pourquoi constituer ce capital avant d’investir dans la retraite ? Avec cette sécurité en place, vous pouvez vous concentrer sur l’investissement sans craindre de vous endetter à nouveau, car vous aurez de l’argent prêt à tout. Vous ne serez pas tenté d’emprunter sur votre 401(k), ce qui constitue un énorme retour en arrière financier. Votre argent sera à vous. Le passé sera payé. Vous pourrez alors enfin commencer à construire l’avenir que vous souhaitez.
4 : Investissez dans la retraite
Après la troisième étape, vous êtes totalement désendetté, vous avez un filet de sécurité en cas d’urgence, et vous êtes prêt à commencer à construire votre richesse.
Pour ce faire, vous devez investir 15 % du revenu brut de votre ménage, c’est-à-dire le montant que vous gagnez avant impôts dans des comptes de retraite. Commencez par le plan 401(k) de votre employeur, si vous en avez un, et investissez jusqu’à concurrence du montant correspondant.
Intensité Gazelle : Une étape à la fois
Bon, vous savez maintenant si vous devez rembourser vos dettes ou épargner pour l’avenir, selon votre situation actuelle. Mais ne vous méprenez pas. Ce n’est pas parce que l’investissement pour la retraite est en quatrième position sur la liste que vous devez prendre votre temps pour y arriver. Plus tôt vous commencerez à épargner pour la retraite, plus vous pourrez vous constituer un patrimoine.
Réalisez les petits pas le plus rapidement possible afin de pouvoir commencer la quatrième étape. Vous avez besoin de ce qu’on appelle l’intensité de la gazelle. Pensez-y : Le guépard est l’animal terrestre le plus rapide, non ? Mais savez-vous qui peut le distancer ? Une gazelle que le guépard veut manger. Parce que le guépard court après un repas, mais cette gazelle court pour sa vie. Son avenir tout entier est en jeu. Si cette gazelle fait une pause pour blâmer les circonstances ou se plaindre de la façon dont les chances sont empilées contre elle, c’est la fin de la partie pour la gazelle.
Exécutez les étapes du bébé comme si votre avenir en dépendait, car c’est le cas ! La retraite de vos rêves ne doit pas rester un rêve. Vous pouvez en faire une réalité. Vous pouvez avoir un compte d’épargne prêt à faire face à tout ce que la vie vous réserve. Vous pouvez être libre de toute dette et contrôler chaque pièce d’euro de vos revenus.
Vous devez juste suivre les étapes dans l’ordre avec l’intensité d’une gazelle.
