Régler ses dettes est important, que ce soit pour une entreprise ou un particulier. Cela demande de la discipline et de la planification, mais c’est nécessaire pour atteindre la stabilité financière
1. Évaluer sa situation financière
La première étape consiste à dresser un inventaire complet de toutes les créances. Cela inclut le montant total dû, le taux d’intérêt applicable et les dates d’échéance. Il est aussi utile de prioriser les dettes en fonction de leur taux d’intérêt ou de leur importance stratégique. Des outils tels que les feuilles de calcul ou les applications de gestion financière sont utiles pour suivre ces informations.
2. Planifier les remboursements
Une fois que vous avez une vue claire de vos dettes, il est temps de mettre en place un plan de remboursement. Ce plan doit tenir compte de votre flux de trésorerie et inclure des échéances réalistes. Il existe plusieurs stratégies pour cela :
La méthode de la boule de neige : elle consiste à rembourser d’abord les petites dettes pour se motiver par des victoires rapides, avant de passer aux plus importantes.
La méthode de l’avalanche : il s’agit de se concentrer sur les dettes avec le taux d’intérêt le plus élevé pour réduire le montant total des intérêts payés.
La méthode du prorata : particulièrement utile pour éviter les poursuites judiciaires lorsque le débiteur fait face à un budget limité et ne peut pas couvrir les paiements minimums requis par tous ses créanciers. Cette méthode permet de proposer des paiements équitables à tous en fonction de la taille relative de chaque dette. Par exemple, si le total des dettes est de 10 000 euros et que la dette A est de 2 500 euros, alors la dette A représente 25 % du total des dettes. Ensuite, il faut répartir le montant disponible pour le remboursement entre les créanciers selon le pourcentage calculé. Dans notre exemple, si le budget mensuel de remboursement est de 1 000 euros, 25 % de ce montant, soit 250 euros, iraient au créancier A.
Pour générer un excédent de trésorerie affecté au remboursement des dettes, il est nécessaire de réduire les dépenses. Analyser vos dépenses mensuelles et identifier les postes non essentiels où vous pouvez économiser. Parfois, il est judicieux de consulter un conseiller financier pour obtenir des conseils personnalisés.
4. Négocier avec les créanciers
Dans certaines situations, il est possible de négocier les termes de vos crédits avec les créanciers. Cela peut inclure la demande d’un allègement des taux d’intérêt, la prolongation des échéances ou même une réduction du montant dû. Il est important de communiquer ouvertement avec les créanciers et de leur présenter un plan de paiement viable.
5. Envisager le refinancement ou le regroupement
Si vous avez plusieurs dettes à des taux d’intérêt élevés, le refinancement ou le regroupement des crédits en un seul prêt à un taux inférieur réduira vos paiements mensuels et le montant total des intérêts. Cela permettra de libérer des fonds supplémentaires pour accélérer le remboursement des dettes.
6. Utiliser des ressources supplémentaires
Si possible, augmentez vos revenus en prenant un travail supplémentaire, en vendant des objets non utilisés ou en explorant d’autres sources de revenus. Chaque montant supplémentaire dirigé vers le remboursement de vos dettes, réduira le coût total du remboursement.
7. Ne pas se fier aveuglément aux agents de recouvrement
Un agent de recouvrement est une personne ou une entreprise spécialisée dans le recouvrement de créances impayées. Il contacte les débiteurs par téléphone, courrier ou e-mail pour les informer de leurs dettes et discuter des modalités de remboursement.
Certaines sociétés de recouvrement rachètent des crédits à des banques ou des organismes financiers et se chargent de récolter les montants des remboursements. Avant de leur remettre de l’argent, il est préférable de vérifier les points suivants :
Comparez les conditions de remboursement que vous avez négociées pour votre crédit avec celles fournies par l’agent de recouvrement. Les deux doivent être identiques. Confirmez aussi l’ancienneté et le montant de la dette. Toute erreur doit être corrigée dans votre dossier de crédit.
Vérifiez le délai de prescription. Toutes les dettes de consommation, cartes de crédit, hypothèques, prêts automobiles sont soumises à un délai de prescription. Cela signifie qu’après un certain temps (de trois ans à 15 ans, selon l’endroit où vous vivez et le type de crédit), ni les créanciers ni les agences de recouvrement ne peuvent plus engager d’action en justice contre vous.
Vous ne pouvez pas agiter une baguette magique et disposez d’argent que vous n’avez pas par un simple enchantement. Quelle que soit la pression qu’un agent de recouvrement exerce sur vous, n’ayez pas peur de les repousser, surtout s’ils essaient de vous faire honte et de vous culpabiliser. Ce n’est pas parce que vous êtes en retard dans vos paiements que vous méritez d’être maltraité, harcelé ou abusé de quelque façon que ce soit. Vous avez des droits et des protections juridiques. L’endettement est une affaire sérieuse qui doit être réglée, non pas pour faire plaisir aux agents de recouvrement, mais pour pouvoir vivre sans dettes. Plus vite vous vous mettrez à élaborer un plan de remboursement, plus vite vous serez débarrassé des appels et des pressions de vos créanciers.
