Éviter les agents de recouvrement peut vous donner l’impression de participer à une course-poursuite à grande vitesse, de vous faufiler dans la circulation avec le méchant à vos trousses. Les agents de recouvrement sont impitoyables et implacables. Ils ne reculent devant rien pour vous faire payer.
Mais que se passerait-il si tous les appels téléphoniques, les messages vocaux et les lettres cessaient ? (Oh, et vers la fin de 2021, les agents de recouvrement pourront désormais aussi vous joindre via les médias sociaux, les textos et les courriels). Et si vous n’aviez plus à vous cacher dans votre propre vie ? Comprendre comment rembourser des créances nécessite un peu de recherche, mais cela en vaut la peine. Alors, allons droit au but.
Comment payer les dettes en recouvrement
Dans la deuxième étape, vous utilisez la méthode de la boule de neige pour rembourser vos dettes. Cela revient à additionner toutes vos dettes à l’exception de votre prêt hypothécaire et à les classer de la plus petite à la plus grande. Ensuite, vous commencez à réduire ces dettes une par une, en effectuant des paiements minimums sur toutes les dettes sauf la plus petite. Pour cette dette, qui est un moustique bourdonnant, vous consacrez tout l’argent que vous avez jusqu’à ce qu’elle disparaisse.
Mais ce n’est pas parce que vous avez pris l’engagement de vous débarrasser de vos dettes que les agents de recouvrement vont vous rappeler à l’ordre. Lorsqu’il s’agit de savoir comment rembourser les dettes de recouvrement, vous avez besoin d’un plan.
Avant de remettre de l’argent à un agent de recouvrement, vous devez d’abord confirmer la dette. Ne laissez pas à un agent de recouvrement le soin de vous dire ce que vous devez. Vous devez présenter une lettre de validation de la dette pour vous assurer que tout est en ordre.
Une lettre de validation de la dette doit être soumise par écrit, de préférence par courrier certifié avec accusé de réception, afin d’avoir une trace écrite de chaque étape que vous entreprenez. Les agents de recouvrement sont des escrocs. Ils utiliseront tous les moyens nécessaires pour contourner la loi et vous faire payer.
L’envoi d’une lettre de validation de la dette a plusieurs fonctions importantes :
Elle demande officiellement à l’agent de recouvrement de révéler le nom du créancier qu’il représente, ainsi qu’une preuve du solde de la dette. Ils ont acheté votre dette à un créancier.
Confirmez l’ancienneté et le montant de la dette. Vous devez comparer vos dossiers avec les leurs. Toute erreur doit être corrigée dans votre dossier de crédit.
Évitez une escroquerie potentielle en vous assurant que les personnes que vous remboursez sont habilitées à le faire.
Vérifiez le délai de prescription
Toutes les dettes de consommation, cartes de crédit, hypothèques, prêts automobiles sont soumises à un délai de prescription. Cela signifie qu’après un certain temps qui peut être de trois ans ou de 15 ans, selon l’endroit où vous vivez, les créanciers ne peuvent plus engager d’action en justice contre vous pour rembourser votre dette. Ce qui signifie que les agences de recouvrement auxquelles ils ont vendu votre dette ne le peuvent pas non plus.
Mais écoutez bien ceci : Il ne s’agit pas d’une carte de sortie de prison ! Au sens propre comme au sens figuré. Disons que le délai de prescription dans votre État pour un prêt automobile non remboursé est de sept ans. Cela ne signifie pas que vous pouvez rester les bras croisés pendant sept ans, sans payer ce que vous devez, en attendant que la dette « disparaisse ».
Tout d’abord, la dette ne disparaît pas. Les agents de recouvrement peuvent toujours vous contacter après l’expiration du délai de prescription, mais ils ne peuvent pas intenter d’action en justice contre vous. Et puis, il suffit de peu de choses pour que votre dette revienne à la case départ en ce qui concerne les statuts. Toute demande de renseignements, qu’elle émane de vous ou du créancier, ou tout paiement que vous effectuez, aussi peu fréquent soit-il, compte comme une « activité » et fait repartir le délai.
Les choses peuvent devenir un peu confuses ici, surtout si vous approchez de la fin d’un délai de prescription. Mais n’oubliez pas que vous essayez de remettre les pendules à l’heure, et non d’éviter les problèmes et les appels téléphoniques pour le reste de votre vie. Lorsque vous assumez la responsabilité de rembourser ce que vous devez, vous agissez par intégrité. Il n’y a pas de prix à payer pour cela.
Faites un plan pour rembourser
C’est là que le bât blesse. Dans la deuxième étape, vous êtes en mode Rambo contre votre dette. Et c’est vous qui fixez les priorités pour votre famille, pas un agent de recouvrement véreux. Avant qu’un seul centime ne soit versé à un agent de recouvrement, assurez-vous que vos quatre murs sont remplis : nourriture, logement, services publics et transport. Vous ne devriez jamais avoir à choisir entre emballer le repas de vos enfants et rembourser un prêt automobile en souffrance.
On va vous expliquer le plan « pro rata ». Pro rata signifie « part équitable ». Ecoutez, si vous ne payez jamais aucune de vos dettes, vous serez probablement poursuivi en justice. C’est aussi simple que ça. Mais vous n’êtes pas encore dans le pétrin, même si vous ne pouvez pas vous permettre les paiements minimums.
Une fois que vous avez confirmé le montant de vos soldes, il est temps de faire quelques calculs rapides. Prenons l’exemple de Sylvain. Tout d’abord, il soustrait ses besoins (les quatre murs) de son revenu. Ce qui lui reste sert à payer le reste de ses factures : assurance maladie, assurance voiture, ramassage des ordures, etc. N’oubliez pas que vous donnez un emploi à chaque pièce d’euro au début du mois. Dans la deuxième étape, une fois que vous avez établi votre budget, tous les fonds qui vous restent doivent être consacrés à votre dette. Donc, après que Sylvain ait créé son budget mensuel, il lui reste 100 € à consacrer à ses dettes.
Il regarde maintenant sa dette et ses paiements mensuels et écrit ce chiffre. Il se retrouve avec 2 000 € de dettes. Sylvain calcule qu’il doit 1 000 € de paiements minimums chaque mois. Comme la somme de ses paiements minimums est supérieure à son revenu disponible de 100 €, il n’a pas assez d’argent pour payer tous ses paiements minimums. C’est là que le plan au prorata entre en jeu.
Ses dettes étant classées de la plus petite à la plus grande, il sait que la première sur sa liste est une carte de crédit dont le paiement minimum est de 100 €. Lorsqu’il divise 100 € par sa dette totale de 2 000 €, il constate que la carte représente 5 % de sa dette. Cela signifie qu’il va donner 5 € au fournisseur de la carte de crédit. Maintenant, au lieu de choisir qui il va payer chaque mois, Sylvain va verser une part équitable de son revenu supplémentaire à tous ses créanciers, afin que chacun reçoive un petit quelque chose. Dès que son revenu disponible sera supérieur à ses paiements minimums, il commencera à consacrer tout son argent supplémentaire à sa plus petite dette. De plus, il a l’intensité d’une gazelle qui tue et s’efforce d’accélérer la boule de neige de ses dettes. Un travail d’appoint, des heures supplémentaires à son emploi de jour, la vente d’un garage d’objets, Sylvain a pour mission de se libérer de ses dettes le plus rapidement possible.
En utilisant la méthode du prorata que vous devriez dactylographier et envoyer à vos agents de recouvrement ou à vos créanciers – vous montrez votre bonne foi en disant qu’il y en aura d’autres, même si ce n’est que cinq euros à la fois. Et la dernière fois qu’un agent de recouvrement a refusé de l’argent, c’était, eh bien, jamais.
Contactez l’agence et effectuez les paiements.
Avec la stratégie de la boule de neige de la dette et le plan au prorata en place (s’il est nécessaire), vous devez rendre la chose officielle avec les agences de recouvrement. Mettez toujours, toujours, toujours tout par écrit, à chaque fois, quoi qu’il arrive. C’est la meilleure façon de vous protéger si une agence de recouvrement tente de faire marche arrière plus tard.
Si vous envoyez de la correspondance de quelque nature que ce soit à des agences de recouvrement, faites-en une copie, envoyez-la par courrier certifié et demandez un accusé de réception afin d’être sûr que vos documents ont été reçus et à quelle date. C’est particulièrement important lorsque vous envoyez votre paiement final. Envoyez un chèque de banque par courrier certifié. Agrafez ensemble l’accord de paiement, le reçu de retour de courrier certifié et une copie du chèque de banque. Conservez tous ces documents pour toujours au cas où l’agence de recouvrement se manifesterait à nouveau.
Que vous disposiez ou non d’un revenu disponible suffisant pour commencer à effectuer des paiements minimums, contactez les agences qui vous contactent et faites-leur savoir ce que vous pouvez faire. La plupart du temps, ils préféreront quelque chose à rien.
Voici quelques approches sur la façon de rembourser les recouvrements :
Si vous devez de l’argent et que vous avez de l’argent, vous devez le payer.
Négociez un plan de paiement au prorata. Faites-leur savoir que vous pouvez payer quelque chose chaque mois et montrez-leur comment.
Votre demande peut signifier l’effacement de 50 % ou plus de votre dette. S’il accepte, soyez prêt à payer le montant convenu sur-le-champ.
Ne permettez jamais à un agent de recouvrement d’accéder à votre compte bancaire. Il n’y a aucune garantie qu’il ne prendra pas plus que ce que vous avez convenu.
Vous ne pouvez pas agiter une baguette magique et gagner de l’argent que vous n’avez pas, quelle que soit la pression qu’un agent de recouvrement exerce sur vous. N’ayez donc pas peur de les repousser. Les agents de recouvrement sont assis en sécurité dans leur bureau et passent des appels téléphoniques interminables destinés à vous faire honte et à vous culpabiliser. Vous n’avez pas à les écouter. L’endettement est une affaire sérieuse qui doit être réglée, non pas pour faire plaisir aux agents de recouvrement, mais pour pouvoir vivre sans dettes. Défendez-vous, n’ayez pas peur d’eux et remboursez vos dettes aussi vite que possible.
Que se passe-t-il si vous ne payez pas un agent de recouvrement ?
Les agents de recouvrement n’ont qu’un seul but, celui d’obtenir votre argent. Et la plupart d’entre eux peuvent survivre à votre frustration, votre embarras ou votre dérobade.
Mais voici ce qu’il en est. Ce n’est pas parce que vous êtes en retard dans vos paiements que vous méritez d’être maltraité, harcelé ou abusé de quelque façon que ce soit. Vous avez des droits et des protections juridiques.
Mais vous avez la responsabilité d’essayer de rembourser vos dettes. D’ailleurs, plus vite vous engagerez le dialogue avec les agences de recouvrement et prendrez des dispositions pour le paiement, plus vite elles se retireront. C’est incroyable comme même 5 € par mois peuvent éloigner les loups de la porte.
Mais si vous continuez à manquer des paiements après avoir été envoyé en recouvrement, les agences de recouvrement ont tout à fait le droit de vous poursuivre. Dans ce cas, vous devrez comparaître devant le tribunal, et il est presque certain que le juge se rangera du côté de l’agence de recouvrement. Les juges ne s’intéressent pas aux circonstances ni aux détails. Pour eux, c’est simple comme bonjour : Si vous devez de l’argent, vous devez le payer. Si vous n’effectuez pas les paiements ordonnés par le tribunal, l’agence de recouvrement peut demander un mandat d’arrêt.
Évitez les escroqueries en matière de recouvrement de créances
C’est logique. Quand on est endetté, tout ce qui ressemble à une solution pour se désendetter semble bon. Mais à moins que votre plan ne prévoie de faire toute la lumière sur vos dettes et de les effacer, vous risquez d’avoir des problèmes.
Vous êtes peut-être endetté, mais vous n’êtes pas désespéré. Les agents de recouvrement véreux sont légion, tout comme leurs homologues peu recommandables : les sociétés de nettoyage de dossiers de crédit et les sociétés qui promettent de régler vos dettes pour vous. Ne payez jamais quelqu’un pour vous fournir ces « services ». Ce sont des escroqueries conçues pour soutirer encore plus d’argent à des personnes en difficulté.
