Si on donnait le choix, la plupart d’entre nous préféreraient probablement regarder de la peinture sécher plutôt que de lire nos relevés de carte de crédit ligne par ligne lorsqu’ils arrivent par la poste ou dans notre boîte de réception.
Soyons réalistes : Parcourir nos relevés de carte de crédit n’est généralement pas la première chose que nous voulons faire pendant notre temps libre. Mais cela en vaut la peine, car ignorer les petits caractères peut vous coûter des euros et des centimes, et beaucoup si vous ne faites pas attention.
C’est pourquoi on a élaboré un aide-mémoire pratique pour vous aider à comprendre ce que signifient tous ces termes financiers effrayants et comment ils peuvent avoir un impact sur le solde de votre compte. Allez-y, sortez votre dernier relevé de carte de crédit et plongez-y :
1. Résumé du compte
La première chose sur laquelle vous allez probablement poser les yeux est le récapitulatif du compte. Il se trouve en haut de votre relevé. Il s’agit d’un récapitulatif clair et net de toutes les transactions effectuées sur votre compte au cours du cycle de facturation précédent. Les transactions habituelles comprennent des éléments tels que les paiements, les crédits, les achats, les transferts de solde, les intérêts facturés, les avances de fonds, les frais et tout montant qui pourrait être en souffrance.
Une fois que tout a été additionné, votre relevé indiquera un nouveau solde mensuel, c’est le montant de vos dépenses. Vous verrez également votre crédit disponible qui est le montant qu’il vous reste à dépenser. Si vous avez effectué des dépenses au cours du mois dernier avec votre carte, ce chiffre sera inférieur à celui qui figurait sur votre relevé précédent.
Enfin, vous verrez votre date d’échéance, c’est-à-dire la date à laquelle vous devez payer avant que de mauvaises choses ne se produisent, comme des taux d’intérêt et des frais qui commencent à augmenter sur votre solde. Et ça, personne ne le souhaite !
2. Informations sur les paiements
Vous trouverez ensuite les informations relatives à vos paiements, qui comprendront un rappel de votre nouveau solde mensuel, ainsi que le montant de votre paiement minimum. Il s’agit du montant le plus bas que vous devez payer à la date d’échéance de votre relevé pour éviter les pénalités comme les taux d’intérêt et les frais supplémentaires. Comparé au solde de votre compte, ce chiffre vous semblera extrêmement faible, représentant parfois seulement 3 % du solde total de votre compte ou 25 euros seulement.
Vous pouvez éviter les intérêts et les frais en payant chaque fois plus que votre solde minimum. Vous pouvez aussi les éviter complètement en disant adieu à votre carte de crédit pour de bon.
Un paiement n’est considéré comme étant à temps que s’il est reçu avant 17 heures à la date d’échéance indiquée. Tout paiement reçu après cette date sera considéré comme tardif. Et si vous êtes en retard sur votre paiement, vous pouvez dire bonjour aux frais de retard et au revoir à l’argent que vous alliez utiliser pour votre café au lait de l’après-midi.
3. Avertissements de retard et de paiement minimum
Parlons maintenant de la section préférée de tous, celle des avertissements de retard et de paiement minimum. Les avertissements de retard et de paiement minimum doivent figurer sur tous les relevés de carte de crédit. Cela signifie que les sociétés de cartes de crédit et les banques doivent clairement indiquer les pénalités qui seront appliquées si vous ne respectez pas le paiement minimum ou si vous manquez complètement la date d’échéance, au moins, elles sont gentilles à ce sujet.
Cet avertissement vous indiquera non seulement le nombre de pénalité qui pourraient s’ajouter à votre prochaine facture, mais aussi que votre taux annuel en pourcentage (TAEG) pourrait augmenter en raison de paiements tardifs ou insuffisants.
4. Changements de compte
Vous cherchez à modifier le taux d’intérêt ou les conditions de votre compte ? Ne cherchez pas plus loin. Cette section les détaillera clairement si vous en avez. Si vous constatez des changements dans votre taux d’intérêt, le coupable est peut-être que vous avez dépassé votre limite de crédit. Mais cela ne devrait jamais être une surprise pour vous. Les prêteurs sont tenus de vous avertir si cela se produit.
Et ne vous inquiétez pas : ces sociétés sont tenues par la loi de vous informer 45 jours avant d’augmenter votre TAEG ou d’apporter tout autre changement significatif à votre taux. Il est essentiel de comprendre exactement quand et de combien vos taux vont changer pour ne pas être pris au dépourvu plus tard.
5. Transactions
Vous vous souvenez des transactions de la section récapitulative du compte dont on a parlé précédemment ? Dans cette section de votre rapport, vous les verrez à nouveau… mais de manière plus détaillée. Cette fois, vous verrez généralement un numéro de transaction, une date de transaction, une date de comptabilisation, une description de la transaction ou du crédit, et le montant total de chaque transaction.
S’il y a d’autres utilisateurs sur un compte particulier, comme un conjoint ou une personne à charge, cette section vous indiquera quel utilisateur a effectué quelle transaction sur le compte. Remarque : toutes les transactions doivent être répertoriées dans l’ordre où elles ont été effectuées, de la plus ancienne à la plus récente.
6. Intérêts perçus et frais appliqués
Voici maintenant la partie la plus importante de votre relevé de carte de crédit. C’est la partie que les sociétés de cartes de crédit et les banques ne veulent pas que vous regardiez de trop près. Pourquoi ? Parce que c’est là qu’elles énumèrent les intérêts ou les frais spécifiques qu’elles vous facturent, comme les frais de retard, les frais de transfert de solde et les avances de fonds.
En effet, les sociétés de cartes de crédit vous facturent de l’argent simplement parce que vous utilisez votre compte ! Cette section vous montre littéralement combien d’argent ils retirent de votre poche. Et ce n’est pas pour rien qu’elle figure tout en bas de votre relevé de carte de crédit. Ils ne veulent pas que vous le trouviez. Non, ce n’est pas une tache ou une ombre. Ce sont juste les frais qu’ils essaient de vous cacher.
Comme on l’a déjà dit, plus vous restez longtemps sans regarder votre relevé de carte de crédit, plus les intérêts et les frais s’accumulent. À ce stade, on suppose que votre tension artérielle commence à augmenter, et ce, à juste titre. Ceci est un excellent exemple de la raison pour laquelle l’industrie des cartes de crédit est si importante. Ils font de l’argent simplement parce qu’ils s’attendent à ce que les gens soient trop occupés pour prêter attention à leur relevé de carte de crédit chaque mois.
7. Totaux depuis le début de l’année
Dans cette section, vous allez voir les totaux depuis le début de l’année civile. Bien sûr, c’est assez simple, mais vous remarquerez deux choses en particulier : le total des frais et le total des intérêts. Une fois l’année réinitialisée, cette section le sera aussi.
En ce qui concerne les calculs annuels, il ne devrait pas y avoir beaucoup de surprises, bien que ce soit une autre occasion de voir combien d’argent vous avez remboursé au cours de l’année.
Attention : Si vous regardez ce chiffre de près, vous risquez d’être tellement en colère que vous déciderez d’utiliser la boule de neige des dettes pour tout rembourser.
8. Calcul des intérêts débiteurs
Et enfin ! Tout en bas de votre relevé, vous trouverez un récapitulatif des différents taux d’intérêt appliqués aux différents types de transactions et de soldes de comptes.
Vous remarquerez peut-être des éléments tels que le type de solde, le TAEG, le solde soumis au taux d’intérêt et les frais d’intérêt. C’est là que vous pourrez voir de près combien vous avez été pénalisé par des taux d’intérêt inutiles au cours de l’année.
Cela peut sembler peu au début, mais imaginez ce qui se passe lorsque les gens ne prennent pas la peine de regarder et que ce chiffre devient de plus en plus grand. Très vite, il devient facile de comprendre comment 78 % des gens sont obligés de vivre au jour le jour.
Les relevés de carte de crédit varient en fonction du prêteur et, malheureusement, on n’a pas le temps de pencher sur chacun d’entre eux ici. Sachez simplement que vous verrez parfois d’autres sections comme votre score de crédit, des primes de récompense ou de remboursement, des avis de conseil en crédit, des coupons de paiement, etc.
Mais au lieu de redouter ce relevé de carte de crédit qui atterrit chaque mois devant votre porte et de passer au crible un fouillis de termes financiers, apprenez à ne plus dépendre des cartes de crédit.
