Il semble y avoir une règle non écrite dans la vie : dès que vous avez 18 ans, vous devez obtenir une carte de crédit. Peut-être avez-vous pensé qu’avoir une carte de crédit signifie que vous êtes enfin un adulte. Peut-être que vos parents vous ont dit que vous en aviez besoin pour les urgences. Ou peut-être avez-vous cru au mensonge selon lequel vous en avez besoin « pour avancer dans la vie ».
Ce que vous avez entendu sur les cartes de crédit et leur fonctionnement n’est peut-être pas toute la vérité. Pourquoi ? Parce que les cartes de crédit sont en fait conçues pour créer des dettes, et non de la richesse. En effet, le principal objectif des sociétés de cartes de crédit est de vous laisser emprunter de l’argent jusqu’à ce que vous ne puissiez plus le rembourser en totalité. C’est à ce moment-là qu’elles commencent à vous facturer des intérêts et à vous faire gagner de l’argent.
On tire le rideau pour vous montrer les mauvais côtés, les pires et les pires aspects de l’industrie des cartes de crédit et à quel point elle peut être dangereuse.
Qu’est-ce qu’une carte de crédit ? Comment fonctionnent les cartes de crédit ? Comment fonctionne l’intérêt sur les cartes de crédit ? Cartes de crédit et cartes de débit : Quelle est la différence ? Quels sont les types de cartes de crédit ? Quel est le coût de l’utilisation d’une carte de crédit ? Quel est le meilleur type de carte de crédit ? Ai-je besoin d’une carte de crédit ?
Qu’est-ce qu’une carte de crédit ?
Une carte de crédit est une option de paiement qui vous permet d’acheter ce que vous voulez dès maintenant avec de l’argent que vous n’avez pas et de le payer plus tard. Cela semble trop beau pour être vrai, non ? C’est parce que c’est le cas.
L’utilisation et l’abus d’une carte de crédit est un aller simple pour l’île des dettes. Et une fois que vous êtes sur l’île, il est encore plus difficile d’en sortir.
Voici une petite leçon d’histoire : avant 1920, emprunter de l’argent sous forme de crédit n’était pas la norme. Le crédit à tempérament (versement d’un acompte et promesse de payer le reste mois après mois) est apparu pour « aider » les gens à « acheter » des choses qu’ils ne pouvaient pas se permettre. Puis d’autres types de crédit ont fait leur apparition, notamment les cartes de crédit Visa, Mastercard et American Express, qui ont fait leur apparition en 1958. Les gens n’avaient plus besoin d’attendre et d’économiser pour acheter quelque chose. La gratification instantanée a atteint un tout autre niveau.
Aujourd’hui, l’endettement est considéré comme un élément normal de notre culture. Mais ne vous y trompez pas. L’utilisation de cartes de crédit ne vous rendra pas riche, elle fera de vous une autre statistique… nageant dans les dettes et vivant d’une paie à l’autre.
Comment fonctionnent les cartes de crédit ?
Une carte de crédit est une reconnaissance de dette moderne, assortie de conditions. Lorsque vous utilisez une carte de crédit pour effectuer un achat, vous empruntez à une société de cartes de crédit, car la carte n’est pas liée à votre compte bancaire. Elle est liée à leurs résultats financiers.
Les cartes de crédit sont un type de « dette renouvelable », ce qui signifie que plus vous utilisez la carte, plus vous devez. Et plus vous remboursez, plus vous pouvez dépenser.
Voici comment fonctionnent les cartes de crédit :
Être approuvé
Attendez. … vous dites que vous devez prouver que vous pouvez gérer les dettes ? Ridicule, non ? Mais c’est la vérité : Les sociétés de cartes de crédit vérifient votre cote de crédit, votre historique d’emprunt et vos revenus. Elles veulent savoir si vous êtes capable de les rembourser. Si vous semblez être un bon candidat, elles vous délivreront une carte toute neuve avec une limite de crédit basée sur votre cote de crédit.
Activez votre carte et commencez à glisser votre carte
Après avoir reçu votre nouvelle carte, appelez ou envoyez un SMS au numéro figurant au dos de la carte ou allez sur leur site web, donnez-leur les détails de votre carte, et voila ! Vous êtes l' »heureux » propriétaire d’une nouvelle ligne de crédit et de tout ce pour quoi vous venez de glisser votre carte.
Payez votre solde plus les intérêts
À la fin de chaque cycle de facturation, vous recevez un relevé de carte de crédit sur lequel figure votre solde actuel. Vous devez effectuer au moins le paiement minimum à la date d’échéance chaque mois. Le paiement minimum dépend du solde de votre carte de crédit et du type de carte que vous possédez.
Si vous ne payez pas à la date d’échéance, vous devrez payer des frais de retard. Et si vous ne payez pas la totalité de votre solde avant la fin du cycle de facturation, vous serez frappé d’intérêts.
Dites au revoir à votre chèque de paie
Si vous ne faites pas attention, les cartes de crédit vous mèneront tout droit vers un cycle d’endettement sans fin. La prochaine fois, vous dépenserez votre salaire durement gagné pour un steak que vous avez mangé… le mois dernier. Ça ne paiera pas la facture d’électricité.
Comment fonctionnent les intérêts des cartes de crédit ?
L’intérêt sur une carte de crédit est un montant qui vous est facturé si vous n’effectuez que le paiement minimum sur le solde de votre carte de crédit.
Le problème est le suivant : c’est grâce aux intérêts que les sociétés de cartes de crédit gagnent le plus d’argent. Cela signifie qu’elles veulent que vous ne fassiez que le paiement minimum, afin de pouvoir vous facturer plus d’intérêts et de gagner plus d’argent. Ainsi, plus le solde de votre carte de crédit est élevé, plus vous devrez payer d’intérêts chaque mois.
Cela apparaît souvent sur votre relevé de carte de crédit sous forme de frais financiers. Ces frais financiers dépendent de ce qu’on appelle le taux annuel en pourcentage (TAEG).
Qu’est-ce que le TAEG ?
Le TAEG (taux annuel effectif global) est le taux que les sociétés de cartes de crédit vous facturent chaque mois pour vos emprunts. Chaque type de carte de crédit a son propre TAEG.
Le TAEG moyen des cartes de crédit est de 16,3 %. Cela va faire mal.
Il existe deux types de TAEG : variable et fixe. Avec un TAEG variable, votre taux d’intérêt peut changer car il est basé sur la moyenne nationale. Un TAEG fixe signifie que votre taux a tendance à rester le même. Mais selon le type de carte de crédit que vous avez, il y a des raisons pour lesquelles votre taux fixe peut changer par exemple, si vous avez plus de 60 jours de retard sur un paiement.
Attention également aux taux de lancement. Les sociétés de cartes de crédit aiment utiliser des taux d’intérêt bas pour vous inciter à signer pour leur carte, mais il ne faut pas longtemps avant que la période d’essai soit terminée et que votre taux monte en flèche.
Que se passe-t-il si on paie son solde tous les mois ?
Selon les recherches trimestrielles, quatre personnes sur dix qui possèdent une carte de crédit ont un solde et accumulent des intérêts. Une personne sur cinq a déjà atteint le plafond d’une carte de crédit, ce qui signifie qu’il a atteint cette limite de crédit et a une histoire embarrassante à raconter.
La vérité sur les intérêts, c’est que vous finissez par payer plus cher à long terme, car vous donnez votre argent durement gagné à une société qui s’enrichit grâce à vos retards de paiement.
Cartes de crédit ou cartes de débit : Quelle est la différence ?
Elles ont la même apparence. Elles procurent la même sensation. Mais ils ne fonctionnent certainement pas de la même façon. Il est temps de trancher le grand débat entre les cartes de crédit et les cartes de débit. Voici comment les cartes de crédit se comparent aux cartes de débit :
Dépenses : Bien qu’il n’y ait rien d’aussi satisfaisant que de payer en espèces, les cartes de débit sont la meilleure option suivante. Les cartes de débit retirent votre propre argent directement de votre compte bancaire, de sorte que vous êtes réellement propriétaire de ce que vous dépensez. Vous êtes également plus responsable envers vous-même et vos revenus lorsque l’argent quitte physiquement votre compte bancaire, au lieu de s’accumuler sur une facture de carte de crédit.Les cartes de débit vous offrent la commodité de l’argent liquide sans avoir à transporter un tas de billets. Presque tous les endroits où l’on accepte les cartes de crédit (magasins, pompes à essence, sites Internet, etc.) acceptent également les cartes de débit. Vous pouvez même acheter des billets d’avion ou louer une voiture avec une carte de débit. Une carte de débit peut vous mener partout où une carte de crédit peut vous mener, sauf à l’endettement.
Sécurité : On entend souvent parler de cette question, mais une carte de débit est tout aussi sûre qu’une carte de crédit. Si votre carte de débit est soutenue par une société comme Visa ou Mastercard et que vous l’utilisez comme un crédit lorsque vous faites un acha), vous bénéficiez exactement des mêmes protections qu’une carte de crédit. Assurez-vous simplement que vous vérifiez souvent votre compte bancaire afin de détecter toute dépense suspecte.
Récompenses : C’est l’un des plus gros arguments qu’on entend : Qu’en est-il de mes retours d’argent ? J’ai besoin de mes points de récompense ! Ok, écoutez. Tout d’abord, les cartes de débit commencent à prendre le train des récompenses et à offrir des avantages sans le risque d’intérêt et tous ces frais qu’on a déballé plus tôt. Et avec une carte de crédit, même si vous dites que vous allez payer votre solde à la fin de chaque mois, vous n’êtes pas obligé de le faire et n’oubliez pas : Les sociétés de cartes de crédit ne veulent pas que vous le fassiez. Le risque est tout simplement trop élevé pour quelques maigres récompenses de carte de crédit.
Deuxièmement, il y a eu une enquête menée auprès de millionnaires, et savez-vous combien d’entre eux ont déclaré que les récompenses des cartes de crédit étaient la clé de leur réussite financière ? Zéro. Absolument aucun d’entre eux.
Enfin, est-ce vraiment une question de points de récompense ? Ou s’agit-il d’un problème de trésorerie ? Ne laissez pas les cartes de crédit et leurs récompenses mettre un pansement sur un problème d’argent plus profond. Ce dont vous avez vraiment besoin, c’est d’un budget qui vous permette de contrôler votre argent et d’un fonds d’urgence qui vous aide à vous sentir en sécurité pour faire face à tout ce que la vie vous réserve. Vous travaillez dur pour votre argent. Faites travailler votre argent pour vous, pas pour les sociétés de cartes de crédit.
Quels sont les types de cartes de crédit ?
La seule priorité d’une société de cartes de crédit est de faire de l’argent. Elle peut vous offrir toutes sortes d’avantages pour que vous signiez une de ses cartes comme mettre le visage de votre animal de compagnie ou le logo de votre équipe préférée sur le devant de votre carte, mais ne tombez pas dans le panneau.
Examinons quelques-uns des types de cartes de crédit les plus courants et ce qu’ils signifient pour les utilisateurs :
Cartes de crédit sans garantie : Il s’agit des cartes de crédit de base, courantes, destinées aux personnes ayant un bon crédit. Elles ne sont pas assorties de beaucoup d’avantages et le taux d’intérêt est généralement plus bas. Mais ne vous y trompez pas : la carte de crédit moyenne a toujours le pouvoir de vous endetter sérieusement.
Cartes de crédit à récompenses : Comme leur nom l’indique, les cartes à récompenses offrent des récompenses telles que des remises en espèces, des points ou des avantages de voyage. Ces cartes peuvent sembler être une bonne affaire, mais cela les rend encore plus dangereuses. La plupart du temps, les cartes de crédit avec récompenses ont également des taux d’intérêt plus élevés.
Les cartes de crédit pour étudiants : Puisque la plupart des étudiants ont peu ou pas d’antécédents de crédit, les sociétés de cartes de crédit ont créé des cartes spéciales juste pour eux. Ces cartes ont généralement de faibles limites de crédit et ne facturent pas de frais annuels. Mais un jeune de 18 ans capable d’accumuler des dettes, c’est plutôt dangereux. Alors faites attention !
Cartes de crédit de charge : Ce sont des cartes sans limites de crédit, vous pouvez donc charger autant que vous voulez. Mais il y a un hic : Vous devez payer la totalité de votre solde à la fin du mois. Il n’y a pas de frais financiers avec ce type de carte, mais si vous manquez un paiement, vous pouvez être frappé de frais de retard et de limites d’achat – ou vous pouvez même voir votre carte annulée et soudainement désactivée alors que vous essayez de payer la crème brûlée de votre rendez-vous.
Cartes de crédit de détail : Les cartes de crédit de détail ne peuvent être utilisées que dans certains magasins. Les caissiers vous soumettent souvent cette tentation à la caisse en vous promettant un pourcentage de réduction sur votre achat. Vous vous dites : « Eh bien, je fais souvent mes courses ici ». Mais très vite, vous achetez des produits inutiles, juste pour la réduction.
Cartes de crédit sécurisées : Si quelqu’un n’a pas d’antécédents de crédit ou un mauvais crédit, par exemple s’il a fait faillite, la banque ou la société de cartes de crédit peut recommander une carte de crédit sécurisée. Dans ce cas, vous devez d’abord verser un dépôt de garantie, qui fait office de limite de crédit. Mais si vous avez déjà été échaudé par le crédit, la dernière chose dont vous avez besoin est une autre carte de crédit.
Cartes de crédit à risque : Les cartes à risque sont les pires des pires ! Elles sont généralement commercialisées à l’intention des personnes ayant un mauvais historique de crédit, et présentent donc des taux d’intérêt très élevés et des frais exorbitants. Si quelqu’un a déjà essayé de jouer le jeu du crédit et a perdu, c’est généralement le seul type de carte de crédit pour lequel il sera approuvé.
Quel est le coût de l’utilisation d’une carte de crédit ?
Les sociétés de cartes de crédit adorent escroquer les gens et pensez à ceci : Selon un rapport de recherche trimestriel, elles ont huit personnes sur dix entre leurs mains, de sorte que le moindre petit frais saupoudré ici et là leur rapporte beaucoup d’argent.
Voici quelques-uns des frais les plus courants que les sociétés de cartes de crédit peuvent ajouter à votre solde mensuel :
Frais annuels : Saviez-vous que vous pouvez être facturé juste pour le « privilège » d’avoir une carte de crédit ? Oui. Ridicule, mais vrai. Toutes les cartes de crédit n’ont pas de frais annuels, et parfois la société de carte de crédit renonce à ces frais la première année. Mais dès qu’ils entrent en vigueur, les frais annuels peuvent aller de 5 à 500 euros, selon la carte. Non, merci !
Frais de retard : Il s’agit d’une charge que vous recevez pour être en retard. Plus précisément, c’est lorsque vous êtes en retard pour envoyer votre paiement mensuel minimum.
Frais de transfert de solde : Disons que vous avez plus d’une carte de crédit et que vous voulez transférer un solde d’une carte à une autre. Eh bien, cela va vous coûter cher : on vous facturera un pourcentage du montant que vous transférez.
Frais d’avance de fonds : Parce que les sociétés de cartes de crédit ne veulent pas que vous découvriez le pouvoir de l’argent froid et dur, elles vous facturent les avances de fonds. Il s’agit de chaque fois que vous utilisez votre carte de crédit pour retirer de l’argent à un distributeur automatique ou à un guichet de banque. Un pourcentage du montant retiré vous est facturé, et la plupart des cartes de crédit ont un taux d’intérêt annuel très élevé pour les avances de fonds. Mais contrairement aux autres achats, les avances de fonds n’ont pas de délai de grâce mensuel, cela signifie que les intérêts commencent à s’accumuler dès que vous avez l’argent en main, et pas seulement à la fin du cycle de facturation. C’est ce qu’on appelle un coup de poing dans l’estomac !
Les utilisateurs de cartes de crédit n’ont pas tous à faire face à ces frais, vous devez souscrire à cette option avant que les achats dépassant votre limite de crédit puissent être approuvés. Mais si vous acceptez de laisser ces achats se faire, vous devrez payer des frais pouvant aller jusqu’à 25 € la première fois que vous dépassez votre limite, et jusqu’à 35 € si vous dépassez votre limite plus d’une fois en six mois.
Frais de paiement accéléré : Si vous craignez de ne pas pouvoir effectuer votre paiement minimum avant la date d’échéance, vous pouvez toujours payer des frais de paiement accéléré pour vous assurer que votre paiement n’est pas en retard. Oui, c’est moins que des frais de retard, mais voulez-vous vraiment qu’on vous facture un supplément juste pour payer une facture à temps ?
Frais de transaction à l’étranger : Si vous voyagez ou si vous achetez simplement quelque chose en ligne avec des devises autres que le l’euro, vous devrez peut-être payer des frais supplémentaires pour une transaction à l’étranger.
Frais de retour de paiement : Ces frais vous sont facturés si la société de carte de crédit doit vous renvoyer votre paiement parce qu’elle ne peut pas le traiter, par exemple si le montant n’était pas correct ou si vous n’avez pas assez d’argent sur votre compte bancaire pour le couvrir.
Frais de remplacement de la carte : Si vous perdez votre carte de crédit, des frais peuvent vous être facturés pour en obtenir une nouvelle et ils sont encore plus élevés si vous en avez besoin rapidement.
Quel est le meilleur type de carte de crédit ?
Il n’y en a pas. Sérieusement, les sociétés de cartes de crédit prétendent avoir votre intérêt en tête. Mais en réalité, elles ne sont intéressées que par le taux d’intérêt moyen de 16,3 % qu’elles cherchent à vous soutirer. Multipliez ce chiffre par le montant de la dette des cartes de crédit, et on parle d’un bénéfice de 125 milliards d’euros pour les sociétés de cartes de crédit, rien que pour les intérêts. 125 milliards d’euros !
C’est énorme.
Avez-vous lu ce chiffre en serrant les dents ? Vous êtes-vous mis en colère ? Il est temps de dire « non, ça suffit ».
Ai-je besoin d’une carte de crédit ?
Absolument pas. Répétons-le : vous n’avez pas besoin d’une carte de crédit. Non, pas une, pas deux, pas trois et même pas pour les urgences.
On vous a probablement répété qu’il vous fallait une carte de crédit depuis que vous êtes en âge de savoir ce qu’est une carte de crédit. Mais depuis quand est-ce une bonne idée de suivre la foule ?
Donc, si vous avez une carte de crédit, il est temps de la réduire en miettes. Il est temps de dire à ces stupides sociétés de cartes de crédit qu’elles ne peuvent plus vous retenir. C’est votre revenu. C’est votre argent et vous le dépensez pour ce dont vous avez besoin aujourd’hui, pas pour le steak du mois dernier ou la veste en cuir de l’année dernière. Vous l’économisez pour votre avenir.
