Si vous ne l’avez pas remarqué, les sociétés de cartes de crédit sont plutôt malignes. Elles savent comment jouer le jeu du marketing et, à première vue, elles le font bien. Qu’il s’agisse de primes d’inscription, de points de récompense, de primes de remboursement ou de points aériens, elles savent que les gens aiment les choses « gratuites ».
Mais nous sommes ici pour révéler leur plus grand secret : ce qu’ils offrent n’est pas vraiment gratuit. Ces points de carte de crédit que vous avez accumulés ont toujours un prix. Et ce prix, c’est ce qu’il y a dans votre portefeuille… et peut-être votre dignité. C’est là tout le génie de la chose. Les sociétés de cartes de crédit vous incitent à dépenser beaucoup plus que vous ne le feriez en espèces sonnantes et trébuchantes, puis elles vous récompensent avec un minuscule pourcentage de ce que vous leur avez rapporté.
Il est temps de décider par vous-même : Les points de carte de crédit en valent-ils la peine ?
Comment fonctionnent les points de carte de crédit ?
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Vous envisagez de souscrire à une nouvelle carte de crédit et vous voulez savoir si les points en valent vraiment la peine ? Vous n’êtes pas seul. Les sociétés de cartes de crédit savent qu’elles peuvent probablement vous convaincre de souscrire à leur carte en vous offrant quelques « avantages » :
des kilomètres de voyage ou des récompenses hôtelières ;
primes d’inscription ;
remboursement en espèces ;
des réductions dans les restaurants et les magasins.
Le système de récompenses des cartes de crédit se présente un peu comme suit : Plus vous dépensez d’argent, plus vous accumulez de points pour obtenir le prix sur lequel vous avez les yeux rivés. Une fois que vous avez atteint un certain nombre de points, vous pouvez les échanger contre une sorte de « récompense », généralement équivalente à un remboursement en espèces, à d’autres points ou aux kilomètres aériens toujours convoités.
Comment fonctionnent les points de voyage des cartes de crédit ?
Vous accumulez des points ou des « kilomètres » en fonction de la distance parcourue ou de la fréquence des vols et du montant des dépenses effectuées avec votre carte de crédit ou du montant de votre dette de carte de crédit. La plupart des récompenses de voyage suivent le principe « un point égale un euro », mais si vous atteignez certains niveaux de dépenses, en dépensant encore plus sur votre carte de crédit, vous pouvez obtenir des points supplémentaires. Au fil du temps, vos points s’accumulent et vous pouvez les échanger lorsque vous atteignez un certain niveau.
Voici le piège : Les compagnies aériennes ne libèrent qu’un certain nombre de sièges dans l’avion réservés aux voyageurs ayant des kilomètres de voyage. Cela signifie que lorsque vous essayez d’encaisser vos kilomètres, vos options peuvent être plus limitées que ce que la brochure de la carte de crédit laissait entendre lorsque vous avez signé. Et n’oubliez pas les dates d’interdiction de voyage. Si vous espériez utiliser vos points pour rendre visite à votre grand-mère à Noël… détrompez-vous. Il s’avère que vos dates de voyage ne sont pas échangeables avec les points de récompense de votre carte de crédit.
Et même si vous parvenez à utiliser vos points pour obtenir le vol « gratuit » pour lequel vous avez tant travaillé et dépensé, vous devrez quand même payer des taxes et des frais. Soudain, ce vol gratuit n’est plus si gratuit que ça, hein ?
Les 5 dangers des points de carte de crédit
1. L’attrait des remises en argent, des points et des kilomètres
Une chose sur laquelle nous sommes tous d’accord est l’attrait de la « gratuité ». C’est pourquoi vous cliquez sur la plupart des e-mails dans votre boîte aux lettres intitulés « cadeau gratuit avec achat ». Qu’il s’agisse d’une entrée gratuite avec un achat minimum ou d’une offre « achetez-en une, obtenez-en une gratuite » dans votre magasin préféré, le mot « gratuit » pousse la plupart d’entre nous à arrêter ce que nous faisons et à courir au magasin.
Essayer de comprendre les différences entre les programmes de récompenses est aussi facile que de faire de la plongée sous-marine dans une baignoire. Les kilomètres et les points sont-ils la même chose ? Vos points vous permettent-ils de récupérer de l’argent dans votre portefeuille ? Ou bien devez-vous encaisser tous ces points pour obtenir des kilomètres de voyage ? Cela semble assez simple jusqu’à ce que vous lisiez les petits caractères et voyiez toutes les règles et restrictions. Tout ce que nous disons, c’est que : Assurez-vous de faire vos devoirs, car ce que vous ne savez pas ou ne comprenez pas en tant que titulaire de carte peut vous nuire.
Remboursement
Une remise en argent signifie que de l’argent est effectivement reversé sur votre compte bancaire, n’est-ce pas ? Ce n’est pas toujours le cas. La remise en argent devrait signifier que l’on vous envoie une poignée d’argent, mais malheureusement, ce n’est pas la réalité. Cette incitation sournoise des cartes de crédit se présente parfois sous la forme d’un crédit sur le relevé de votre solde si vous en avez un, et non sous la forme d’argent dans votre poche.
Frais de transaction à l’étranger
Vous avez utilisé vos points pour faire un voyage à l’étranger ? Certaines cartes ajoutent des frais pour chaque transaction effectuée à l’étranger. Ces frais sont généralement compris entre 1 et 3 %, auxquels s’ajoutent les frais facturés par votre banque.
Avant de traverser l’Europe avec votre brillante carte platine, vérifiez les petits caractères avant de commencer à accumuler des points et des frais de transaction. Le voyage de votre vie qui vous a coûté toutes vos économies vient de devenir encore plus cher.
2. Frais annuels
Les sociétés de cartes de crédit gagnent de l’argent notamment grâce aux frais annuels. Lorsqu’elles ont envoyé ce prospectus brillant dans votre boîte aux lettres, elles savaient que vous seriez attiré par les points bonus, les récompenses et l’argent « gratuit » pour la signature. Mais ce qu’ils ont caché en petits caractères, c’est combien leur carte vous coûtera par an en frais annuels. Si vous ne comprenez pas leur fonctionnement, ces frais annuels vous feront perdre les avantages de votre carte de crédit au petit déjeuner et probablement au déjeuner aussi.
Disons que votre carte offre des kilomètres aériens et que sa cotisation annuelle est de 80 €. Si vous dépensez 8 000 € sur la carte chaque année et que vous la remboursez chaque mois, vous aurez accumulé suffisamment de kilomètres pour obtenir le billet gratuit dans trois ans. Trois ans ! Et d’ici là, vous aurez dépensé 240 € rien qu’en frais annuels. Vous auriez déjà pu payer votre propre vol avec cet argent !
3. Appât et échange de taux d’intérêt
Certaines sociétés de cartes de crédit aiment vous séduire avec un faible taux d’intérêt de lancement. Vous mordez à l’hameçon et signez la carte. Puis bam, votre taux d’intérêt grimpe de 10 % ou plus !
Réfléchissez-y une seconde : lorsque vous ouvrez une carte de crédit, vous risquez de payer des milliers d’euros d’intérêts au fil des ans en raison de votre solde. Même si vous promettez de le rembourser tous les mois, il suffit d’un seul paiement perdu ou manqué pour que votre taux d’intérêt monte en flèche, que votre cote de crédit baisse et que votre relevé de carte de crédit soit assailli de frais. En commettant cette unique petite erreur, vous vous êtes mis dans un grand pétrin financier.
Si vous pensez que le faible taux d’intérêt d’une carte est trop beau pour être vrai, c’est probablement le cas. Ne tombez pas dans le piège de l’appât et de l’escroquerie !
4. Dates d’expiration des récompenses
Chaque carte a ses propres règles d’expiration. Certains points expirent même au bout de 18 mois, ce qui vous laisse à peine le temps d’accumuler un nombre important de récompenses.
Mais le temps n’est pas le seul élément qui joue contre vous. Les petits caractères décrivent également plusieurs façons dont vos points peuvent expirer. Saviez-vous que vous pouviez perdre toutes vos récompenses si vous manquiez un paiement ? Les politiques varient d’une carte à l’autre, mais les titulaires de cartes peuvent perdre tout ou partie de leurs points en cas de paiement manqué, d’inactivité de la carte ou de modification de la structure du programme de récompenses.
5. Taux d’intérêt plafond bas = risque élevé
Les plafonds de taux d’intérêt bas sont un autre moyen pour les sociétés de cartes de crédit de vous attirer. Elles peuvent vous promettre une remise en argent, mais elles fixent une limite au montant que vous pouvez réellement obtenir. Si elles promettent une remise en argent de 1 % et fixent un plafond de 300 €, vous devrez dépenser 30 000 € pour obtenir 300 €. C’est trop d’efforts pour une récompense trop faible !
Gérez votre argent sans récompenses, points et tracas liés aux cartes de crédit
Si vous vous demandez encore si les points de carte de crédit valent la peine, nous espérons que vous avez trouvé votre réponse. Mais au cas où, nous vous le redirons : Les points de carte de crédit ne sont rien d’autre que de mauvaises nouvelles, surtout pour les personnes qui ne respectent pas de budget et sont tentées de dépenser trop. Si les achats impulsifs et les dépenses excessives sont naturels pour vous, la pression pour dépenser plus afin d’obtenir ces récompenses, points et kilomètres sera sur vos épaules. Après avoir accumulé 5 000 € de dettes sur votre carte, vous regretterez de ne pas pouvoir échanger certaines de ces « récompenses » contre un paiement important sur votre dette. Est-ce que le fait d’utiliser votre carte pour un dîner au steak à 200 € le mois dernier était vraiment une bonne idée ?
Si vous vous préoccupez des points, des récompenses et des offres de remboursement, vous êtes manifestement quelqu’un qui « veut » gérer intelligemment son argent. Bonne nouvelle : vous êtes sur la bonne voie ! Mais il existe une meilleure solution.
Concentrez-vous sur la création d’habitudes de dépenses solides et à long terme, comme le respect d’un budget zéro et l’épargne pour le voyage de rêve au lieu d’essayer de dépenser plus pour gagner des points de carte de crédit. Vous pourrez ainsi vous construire un avenir financier durable, sans carte de crédit, jamais ! Tout ce que vous devez faire, c’est trouver le courage et la motivation nécessaires pour faire le premier pas.
Apprenez à vous débarrasser définitivement de vos dettes et à épargner pour l’avenir sans l’aide des points de carte de crédit et prenez le contrôle de vos finances !
