Si vous avez un solde impayé sur une carte de crédit, c’est-à-dire l’argent que vous n’avez pas encore remboursé, vous pourriez dépenser des centaines d’euros par an, uniquement en intérêts. Vous avez peut-être déjà ressenti le choc de voir ce chiffre sur votre relevé de carte de crédit augmenter chaque mois. Et si vous ne faites pas attention, les intérêts peuvent s’accumuler plus vite.
Mais comment fonctionnent les intérêts sur les cartes de crédit ? Nous allons vous expliquer les tenants et aboutissants des intérêts sur les cartes de crédit et ce que vous pouvez faire pour éviter ce piège de l’endettement.
Qu’est-ce que l’intérêt sur les cartes de crédit ?
L’intérêt sur les cartes de crédit peut se résumer en quatre lettres : TAEG. C’est le taux annuel en pourcentage. Le TAEG est tout simplement le taux d’intérêt que la société de carte de crédit vous facture pour emprunter de l’argent. Lorsque vous utilisez une carte de crédit pour acheter quelque chose, des lunettes à l’iPad par exemple, vous utilisez de l’argent que la société de carte de crédit vous prête. Mais elle ne le fait pas gratuitement : elle ajoute un pourcentage de ce que vous dépensez à votre solde, de sorte que vous remboursez plus que ce que vous empruntez. Ce sont les intérêts.
Et même si on l’appelle le taux de pourcentage annuel, c’est en fait facturé mensuellement. Donc, si vous ne payez pas votre facture de carte de crédit à la fin de votre cycle de facturation mensuel, vous allez devoir payer des intérêts puisque cet argent vous est toujours techniquement prêté.
Vous vous dites peut-être : OK, alors je vais simplement rembourser le solde de ma carte chaque mois pour éviter de payer des intérêts. Laissez-nous vous arrêter là. En 2018, seuls 47 % des personnes qui possédaient une carte de crédit ont effectivement remboursé leur solde chaque mois. Ce n’est certainement pas la meilleure des chances.
En résumé : Les intérêts sont de l’argent que l’on vous facture juste pour l’acte d’emprunter.
Comment les intérêts sur les cartes de crédit sont-ils calculés ?
Il est temps de dépoussiérer votre vieux manuel d’algèbre, de tailler vos crayons et de sortir votre calculatrice graphique. Il n’est pas nécessaire d’être comptable pour savoir combien vous payez d’intérêts, mais il faut quand même faire des calculs. Mais ne vous inquiétez pas, on va vous guider.
Si vous ne connaissez pas encore le TAEG de votre carte de crédit, il est temps de le découvrir. Votre taux dépendra du type de carte que vous possédez, alors n’hésitez pas à consulter le site Web de la société de cartes de crédit pour connaître le vôtre. N’oubliez pas que vous pouvez avoir plus d’un taux si vous avez plusieurs cartes.
Pour les besoins de cet exemple, prenons un TAEG de 15 % pour une carte de crédit. Si nous divisons ce taux par 100, nous obtenons une décimale : 0,15. Vous voyez ? C’est assez facile pour l’instant.
2. Convertissez le TAEG en taux d’intérêt quotidien
Ensuite, divisez le nombre que nous venons d’obtenir par 365 – le nombre de jours dans une année (sauf s’il s’agit d’une année bissextile, mais nous nous éloignons du sujet). Ainsi, 0,15 divisé par 365 donne 0,00041096. C’est un petit nombre ! Mais il s’agit uniquement du taux d’intérêt quotidien. Ce n’est pas le chiffre que nous recherchons.
3. Déterminez le solde de votre compte
Disons que vous venez d’acheter un nouvel ensemble de salon à crédit et que vous avez payé 2 100 €. C’est le solde de votre compte. Si vous vous demandez quel est le solde actuel de votre compte, vous pouvez le trouver sur votre dernier relevé de carte de crédit que vous devriez recevoir par courrier ou que vous pouvez consulter en ligne.
4. Calculez le montant que vous payez quotidiennement
Prenez le taux d’intérêt quotidien que vous avez calculé à l’étape 2 et multipliez ce chiffre par le solde du compte. Vous obtiendrez ainsi le montant des intérêts en euros qui seront ajoutés à votre compte chaque jour si vous laissez votre solde se renouveler. Ainsi, dans cet exemple, 2 100 € multipliés par 0,00041096 équivalent à 86 cents que vous payez en intérêts chaque jour. Mais attendez, il y a encore un autre élément à prendre en compte lorsqu’il s’agit de savoir combien d’intérêts de carte de crédit vous allez payer.
5. N’oubliez pas les intérêts composés
Jusqu’à présent, nous avons utilisé l’intérêt simple pour cet exemple. Mais la plupart des sociétés de cartes de crédit utilisent les intérêts composés pour déterminer les frais quotidiens, ce qui signifie que votre solde augmente encore plus chaque jour. Alors que l’intérêt simple est calculé uniquement sur le principal (montant initial), l’intérêt composé est calculé sur le principal plus les intérêts qui y ont déjà été ajoutés. En fait, il s’agit d’un intérêt sur un intérêt. Il n’est pas toujours facile de calculer soi-même les intérêts composés (heureusement pour les sociétés de cartes de crédit), mais ils peuvent s’accumuler rapidement. Avec des intérêts composés quotidiens, vous payez 26,05 € par mois en intérêts pour ce meuble. Et cela pourrait représenter un montant supplémentaire de 339,78 € par an juste en intérêts !
Vous payez près de 2 500 € pour un ensemble de salon de 2 100 € ? Lorsque vous faites le calcul, vous voyez exactement combien les intérêts vous coûtent en euros et pas seulement par an, mais aussi par mois, et c’est là que ces chiffres peuvent vraiment vous frapper au cœur.
Mais ne vous laissez pas tromper par ce dernier chiffre. Vous pourriez finir par payer plus d’intérêts à cause de choses comme les frais annuels et les paiements en retard. N’oubliez pas non plus que si vous cessez d’effectuer les paiements minimums pour quelque raison que ce soit, ces intérêts vont faire augmenter le solde de votre compte, ce qui signifie encore plus d’intérêts !
Comment le TAEG est-il déterminé ?
Nous savons maintenant comment les intérêts sont calculés, mais d’où vient votre TAEG ? On pourrait croire que les sociétés de cartes de crédit font tourner une roue pour déterminer votre taux annuel en pourcentage. Mais il y a en fait une certaine logique derrière ce chiffre.
Si les sociétés de cartes de crédit vous prêtent de l’argent, elles veulent être sûres que vous le rembourserez. Et s’il y a une plus grande probabilité que vous ne remboursiez pas votre facture de carte de crédit chaque mois, votre taux d’intérêt sera probablement plus élevé aussi. Ainsi, votre taux d’intérêt dépend généralement de votre cote de crédit et de vos revenus, car ce sont des éléments qui montrent que vous êtes plus susceptible de rembourser votre solde régulièrement.
Dans le monde des cartes de crédit, on appelle cela la « solvabilité » d’une personne. Mais si la seule façon de prouver que vous êtes suffisamment « digne » d’emprunter de l’argent est de vous endetter d’abord, alors ce n’est pas un objectif que vous devriez viser. Considérez plutôt le TAEG comme votre « risque de crédit ».
Et comme nous l’avons déjà dit, il existe également différents types de TAEG pour différentes cartes de crédit. Voici un bref aperçu de chaque type de TAEG :
TAEG variable
Un TAEG variable signifie que le taux d’intérêt peut changer. Le taux est généralement basé sur le taux préférentiel, qui est en fait une moyenne de ce que les banques du pays facturent en intérêts. Lorsque le taux préférentiel change, votre taux d’intérêt individuel sur votre carte de crédit change également.
Taux d’intérêt fixe
Les taux d’intérêt annuels fixes ont tendance à rester les mêmes. Mais il y a toujours des raisons pour lesquelles une société de carte de crédit peut augmenter votre taux, par exemple si vous avez plus de 60 jours de retard sur un paiement.
Taux annuel d’achat
Il s’agit des intérêts qui vous sont facturés sur les achats par carte de crédit lorsque vous ne payez pas la totalité de votre solde à la date d’échéance chaque mois.
Taux annuel d’avance de fonds
Vous êtes frappé d’un TAEG d’avance de fonds lorsque vous empruntez sur votre limite de crédit. C’est la même chose que si vous utilisiez une carte de débit pour retirer de l’argent à un distributeur automatique avant qu’il ne soit sur votre compte. Il n’y a pas de période de grâce avec ces avances (période entre la fin de votre cycle de facturation et le moment où votre paiement est dû), et leur taux d’intérêt est généralement plus élevé que les TAP d’achat. Des frais supplémentaires peuvent également vous être facturés chaque fois que vous faites une avance de fonds.
TAEG de pénalité
Vous êtes frappé d’un TAEG de pénalité lorsque vous dépensez plus que votre limite de crédit ou que vous effectuez un paiement en retard.
TAEG de lancement
Les sociétés de cartes de crédit proposent souvent un faible taux d’intérêt de lancement comme avantage pour l’ouverture d’un type spécifique de carte de crédit. Mais ces taux d’introduction bas augmentent généralement après un certain temps.
Taux annuel de transfert de solde
Si vous transférez un solde d’une carte à une autre, la société de cartes de crédit peut proposer un TAEG de transfert de solde peu élevé. Mais comme les taux d’introduction, ils ne durent généralement pas longtemps et remontent en flèche une fois la période d’introduction terminée.
Autres types de TAEG
Bien sûr, il existe aussi des cartes de remboursement, des cartes de miles de compagnies aériennes et des cartes qui offrent des points pour les hôtels. Mais les cartes de crédit avec récompenses ont généralement des taux d’intérêt plus élevés. Vous ne pensiez pas que ces avantages gratuits étaient réellement gratuits, n’est-ce pas ?
Disons que vous avez une carte de crédit qui offre 3 % de remboursement. Vous devriez dépenser 100 $ pour obtenir 3 $ de remboursement. Vraiment ? Ce n’est pas gagner. C’est faire partie d’un système qui fait de l’argent sur le dos de millions de personnes. Les récompenses ne sont qu’un moyen d’inciter les utilisateurs de cartes de crédit à dépenser plus avec leur carte chaque mois, ce qui augmente les chances qu’ils aient à rembourser plus tard avec des intérêts.
Même si vous bénéficiez d’un TAEG plus bas, ne vous sentez pas trop à l’aise. Les sociétés de cartes de crédit ont toujours le pouvoir d’augmenter les taux d’intérêt sur les nouvelles cartes, et dans certains cas, elles peuvent même augmenter les taux sur les soldes actuels – donc aucun TAEG n’est garanti.
Écoutez : Ne jouez pas à ce jeu. Les cartes de crédit ne valent ni votre temps, ni votre argent durement gagné. Point final.
Quel est le taux d’intérêt moyen des cartes de crédit ?
Vous serez peut-être surpris d’apprendre que les taux d’intérêt des cartes de crédit peuvent atteindre 26,13 %.2 Cela représente plus d’un quart de votre solde ! Selon le montant du solde de votre compte, cela peut représenter… beaucoup. Même un montant de 100 $ non payé chaque mois peut se traduire par une dette supplémentaire de 25 € à la fin de l’année et soyons réalistes, les gens ont bien plus qu’un Benjamin Franklin sur leur relevé de carte de crédit.
En 2019, le taux d’intérêt moyen sur les comptes de carte de crédit est d’environ 16,88 %, soit près de 4 % de plus qu’il y a cinq ans.
Bien sûr, les prêteurs traitent les taux d’intérêt de différentes manières. Et selon le type de carte, votre taux d’intérêt peut être plus ou moins élevé que le TAEG moyen. Mais avec un ménage moyen endetté à hauteur de 7 136 euros par carte de crédit, vous pouvez être sûr que les taux d’intérêt annuels vont continuer à augmenter.
Comment éviter les intérêts sur les cartes de crédit
Bien. Maintenant que vous savez ce que sont les intérêts sur les cartes de crédit et comment ils fonctionnent, vous vous demandez probablement quelle est la meilleure façon d’éviter les intérêts. Voici le scoop pas si secret que ça : La meilleure façon d’éviter les intérêts de carte de crédit est de payer votre carte de crédit pour de bon.
Vous ne voulez pas payer d’intérêts sur quelque chose parce que c’est de l’argent que vous donnez pour le « privilège » d’emprunter. Au lieu de cela, abandonnez complètement l’emprunt et économisez de l’argent pour payer vos achats. Cela réduit de 100 % le risque de devoir payer des intérêts.
Mais qu’en est-il si vous avez déjà contracté un prêt pour ce nouveau canapé, ce système de divertissement à domicile ou cette nouvelle paire de roues ? Si vous avez une dette de carte de crédit ou un solde qui menace de vous faire passer en territoire d’intérêt, voici quelques mesures que vous pouvez prendre pour sortir de la zone de danger.
Remboursez votre solde le plus rapidement possible
Si le fait de payer le montant minimum de votre carte de crédit à temps vous aidera à éviter les intérêts, c’est tout de même jouer avec le feu. Il suffit d’une urgence pour vous empêcher de payer votre facture en entier. Avant même de vous en rendre compte, vous pourriez être enseveli sous une pile d’intérêts. La façon la plus intelligente d’éviter les intérêts sur les cartes de crédit est de rembourser votre solde le plus rapidement possible. Cela signifie être agressif !
Les finances personnelles, c’est 80 % de comportement et 20 % de connaissances de base. Et la méthode de la boule de neige de la dette est le moyen le plus rapide de s’attaquer à vos paiements de carte de crédit, car elle vous aide à changer votre comportement.
Voici comment cela fonctionne :
Étape 1 : Dressez la liste de vos dettes, de la plus petite à la plus grande, sans tenir compte du taux d’intérêt. Effectuez des paiements minimums sur toutes vos dettes, sauf sur le solde le plus faible.
Etape 2 : Attaquez la plus petite dette avec tout ce que vous avez. Une fois que cette dette a disparu, prenez ce paiement et tout l’argent supplémentaire que vous pouvez extraire de votre budget et appliquez-le à la deuxième plus petite dette tout en continuant à faire des paiements minimums sur le reste.
Étape 3 : Une fois que cette dette a disparu, prenez son paiement et appliquez-le à la prochaine plus petite dette. Plus vous remboursez de dettes, plus votre argent libéré augmente et est projeté sur la dette suivante, comme une boule de neige qui descend la pente.
La méthode de la boule de neige fonctionne parce qu’elle vous aide à prendre de l’élan au fur et à mesure et vous motive à écraser ces dettes une par une !
Plus vite vous travaillez sur votre boule de neige de dettes, plus vite ces paiements de carte de crédit et ces intérêts cesseront de grever votre budget mensuel.
Utilisez d’autres méthodes de paiement
Cartes de débit, PayPal, Apple Pay… il y a tellement d’options de paiement qui sont meilleures que la carte de crédit. Mais il n’y a rien de plus satisfaisant que de payer quelque chose en espèces sonnantes et trébuchantes. Lorsque vous renoncez aux cartes de crédit, vous pouvez faire vos achats sans avoir à vous soucier de l’intérêt qu’ils pourraient vous coûter par la suite.
Si vous êtes prêt à éviter les intérêts sur les cartes de crédit et à dire adieu aux dettes pour toujours, il est temps de vous débarrasser des habitudes financières toxiques qui vous freinent.
Abandonnez le jeu des cartes de crédit. Laissez tomber les dettes. Et commencez à construire la vie que vous voulez avec votre argent.
