Prêts automobiles, prêts étudiants et cartes de crédit. Et comment !
L’endettement se présente sous de nombreuses formes et tailles. Mais quelle que soit sa forme, la dette vous prive de votre avenir. Il est temps de reprendre le contrôle de votre argent ! Voici tout ce que vous devez savoir sur les différents types de dettes, ainsi que sur la façon de vous débarrasser définitivement de vos dettes pour pouvoir commencer à vivre la vie que vous souhaitez.
Qu’est-ce qu’une dette ?
Une dette, c’est lorsque vous devez de l’argent à quelqu’un. Chaque fois que vous ne payez pas la totalité de votre dette, c’est une dette. Faites-vous encore des paiements pour quelque chose que vous avez acheté ? Oui, c’est aussi une dette. Vous avez acheté la Cadillac avant d’avoir de l’argent. Vous avez emprunté à votre belle-mère parce que vous n’aviez pas d’argent. Quelle que soit la façon dont vous la présentez, la dette signifie que vous êtes à la merci de quelqu’un d’autre jusqu’à ce que vous le remboursiez.
Peut-être que le mot « dette » est un mot courant chez vous, ou peut-être pensez-vous que vous avez réussi à l’éviter. Lorsque vous avez des dettes, vous ne travaillez plus seulement pour vous ou votre famille, vous travaillez pour les personnes à qui vous devez de l’argent. Et les gens moyen ont 34 055 euros de dettes de consommation. Ce n’est pas acceptable ! Vous êtes fait pour autre chose dans cette vie que de travailler pour rembourser vos dettes.
Une dette est une dette et elle vous empêche d’avancer, quel que soit le type de dette ! Passons en revue les types de dettes qui existent pour que vous sachiez comment éviter les pièges. N’oubliez pas que certaines dettes entrent dans plus d’une catégorie.
Dettes garanties
Le concessionnaire vous remet les clés d’un tout nouveau SUV. Vous levez le poing en l’air et rentrez chez vous pour montrer la voiture que vous venez d’acheter. Sauf que vous ne l’avez pas seulement achetée, vous l’avez financée. La banque est propriétaire de la voiture. Vous devez juste la payer pour la conduire chaque mois. C’est une dette garantie.
Avec une dette garantie, l’argent que vous empruntez est garanti par un objet physique. En d’autres termes, il y a un « collatéral ». Lorsque vous financez une voiture, un bateau, un camping-car ou même une maison, le prêteur examine votre crédit pour vérifier votre historique d’emprunt. Cela l’aide à déterminer votre taux d’intérêt, c’est-à-dire l’argent facturé pour le seul fait d’emprunter. Il place également un droit de propriété qui également appelé « privilège » sur vos biens. Si vous cessez d’effectuer vos paiements, le prêteur peut reprendre l’objet par le biais d’une reprise de possession ou d’une saisie.
Les dettes garanties sont excellentes pour les prêteurs, car elles représentent un risque moindre pour eux. Soit ils récupèrent leur argent, soit ils récupèrent le bien pour le vendre. Mais cela signifie aussi plus de risques pour vous. Si vous ne payez pas, vous direz bonjour à l’agent de recouvrement et adieu à votre précieuse voiture. Et avec les biens qui perdent de la valeur comme les voitures, vous pourriez vous retrouver sous l’eau et devoir plus que la valeur de l’objet.
Au lieu de payer quelqu’un d’autre pour utiliser ses biens car le SUV n’est pas à vous tant que vous n’avez pas fini de le payer, que diriez-vous d’économiser de l’argent pour acheter cet objet à l’avance ? Non seulement vous économiserez une tonne d’argent en intérêts, mais vous dormirez mieux en sachant que votre voiture et votre matelas sont payés.
Dette non garantie
Si la dette garantie est adossée à quelque chose qui peut être retiré, qu’en est-il de la dette non garantie ? Une dette non garantie signifie qu’il n’y a pas de garantie pour le prêt. Pensez aux cartes de crédit, aux prêts étudiants, aux factures médicales, aux prêts sur salaire ou aux prêts personnels. C’est de l’argent que vous avez emprunté, mais il n’est pas directement lié à un bien. Il est donc plus difficile pour le prêteur de récupérer son argent si vous ne payez pas, de sorte que les dettes non garanties ont généralement un taux d’intérêt plus élevé. Cela signifie également que vous êtes plus susceptible de faire face à des agents de recouvrement ou à des poursuites judiciaires si vous manquez des paiements.
Ce type de dette peut s’accumuler rapidement si vous ne faites pas attention. Dans le cas d’une dette garantie, vous êtes plus motivé à effectuer des paiements parce que vous risquez de perdre votre voiture, votre maison ou un objet que vous utilisez tous les jours. Dans le cas d’une dette non garantie, il n’est pas aussi facile de voir où va l’argent que vous empruntez, mais vous devez quand même rembourser la dette le plus rapidement possible !
Dette renouvelable
La dette renouvelable est une ligne de crédit ouverte. C’est lorsque vous entrez dans un cycle d’emprunt d’argent et de remboursement juste pour emprunter plus d’argent. C’est un peu comme la porte tournante que vous utilisez pour entrer dans un centre commercial pour acheter des choses avec votre ligne de crédit. Vous pouvez emprunter jusqu’à un certain montant appelé limite de crédit, et tant que vous effectuez le paiement minimum à une date précise chaque mois, vous pouvez continuer à dépenser. La dette renouvelable, c’est votre carte de crédit, votre carte de magasin, ou même l’addition que vous avez accumulée à la quincaillerie locale.
Avec ce type de dette, il est facile d’avoir l’impression de maîtriser son crédit, car les paiements minimums que vous effectuez sont généralement très faibles par rapport à votre limite de crédit. Mais le fait de ne payer que le minimum chaque mois ou tout autre montant inférieur au solde total, d’ailleurs signifie que vous devrez payer des intérêts sur le reste de votre solde plus tard. Et si vous manquez un paiement, vous devrez payer des frais de retard en plus de tout le reste ! Aucune console de jeu ou paire de chaussures ne vaut le gâchis dans lequel vous pourriez vous retrouver si vous utilisez une carte de crédit.
Même si vous payez la totalité de votre solde à la fin du mois, il y a toujours une période pendant laquelle vous êtes redevable à quelqu’un d’autre, qu’il s’agisse d’un magasin ou d’une société de cartes de crédit. L’objet que vous avez acheté n’est techniquement pas à vous tant que vous n’avez pas réglé le solde. Il est temps de faire un virage à 180° et de vous débarrasser de cette dette pour de bon.
Dette non renouvelable
Une dette non renouvelable est une ligne de crédit qui ne peut être utilisée plus d’une fois. Il peut s’agir d’un prêt automobile, d’un prêt commercial, d’un prêt étudiant ou d’un prêt hypothécaire. Vous empruntez une somme d’argent spécifique et la remboursez en plusieurs versements avant une certaine date. Votre paiement minimum mensuel dépend généralement du montant que vous avez emprunté à l’origine. Une fois que vous avez remboursé le prêt, il disparaît, et vous n’avez plus de fonds à dépenser.
Comme toute dette, il y a aussi des intérêts. Mais avec une dette non renouvelable, vous avez généralement affaire à des chiffres plus importants. Ainsi, même si vous effectuez le paiement minimum chaque mois, vous devrez payer des intérêts sur le solde restant. Ces prêts prendront probablement un certain temps à être remboursés surtout un prêt hypothécaire, ce qui signifie que vous finirez par débourser plus que ce que vous avez emprunté au départ. Selon votre taux d’intérêt, cela peut représenter une somme importante. Par exemple, vous avez contracté un prêt hypothécaire de 250 000 € sur 30 ans à un taux d’intérêt de 3,8 %. Au bout du compte, votre maison vous coûtera près de 420 000 € (250 000 € plus environ 170 000 € d’intérêts) ! C‘est fou !
Dette sournoise
Voitures, motos, canapés, ordinateurs, lave-vaisselle et même animaux domestiques : de nos jours, on peut financer tout. Vous avez probablement vu les enseignes au néon qui clignotent : « Taux annuel de remboursement à zéro pour cent » ou « 90 jours au comptant ». Les vendeurs savent que la plupart des gens ne remboursent pas ce meuble ou ce tapis roulant dans les 90 jours et dès que votre temps est écoulé, les taux d’intérêt exorbitants entrent en vigueur avec force. Même les points de carte de crédit et les miles aériens sont un autre moyen de tenter les gens de dépenser plus d’argent dans l’espoir d’obtenir une très petite récompense. Ne tombez pas dans le piège de ces dettes déguisées en offres. Elles n’en valent pas la peine !
Il existe également un autre type de dette dont vous ignorez peut-être l’existence… et qui se trouve dans votre poche. Les téléphones portables font partie de cette catégorie de dettes sournoises, car beaucoup de gens ne réfléchissent pas à deux fois avant de signer un contrat et de s’engager à rembourser leur téléphone tous les mois pendant les deux prochaines années. Mais il s’agit d’une dette garantie. Cela peut sembler anodin, mais en réalité, vous devez toujours de l’argent pour cet appareil, et il pourrait vous être retiré si vous ne le payez pas. Au lieu de financer le dernier iPhone, vous feriez mieux d’économiser pour payer le tout en liquide.
Bonne dette ou mauvaise dette ?
Aucune dette n’est bonne. C’est comme dire qu’il y a de bons types de grippe.
Prenez les prêts étudiants, par exemple. Certaines personnes pensent que les prêts étudiants sont de « bonnes dettes » parce qu’ils aident l’étudiant à s’améliorer. Mais en réalité, les prêts finissent par gêner l’emprunteur et le retenir pendant des années. Il suffit de demander aux milliers de personnes qui croulent encore sous les dettes d’études à cause d’un diplôme d’anglais obtenu en 1998. Il existe des moyens d’obtenir une éducation de qualité qui facilitera votre carrière, mais les prêts étudiants ne sont pas la solution.
Qu’en est-il d’un prêt hypothécaire ? Un prêt hypothécaire est une dette, mais c’est le seul type de dette pour lequel on ne vous criera pas dessus. Même dans ce cas, on a prévu quelques garde-fous pour vous empêcher de faire dérailler vos objectifs et votre vie. Si vous ne pouvez pas payer votre maison comptant, on vous conseille de ne contracter qu’un prêt hypothécaire à taux fixe sur 15 ans. Votre paiement mensuel doit être inférieur à 25 % de votre salaire net total. De plus, vous avez besoin d’un bon acompte de 10 à 20 %.
Comment se désendetter
Prenez un moment et rêvez. À quoi ressemblerait votre vie sans dette ? Que feriez-vous si vous n’aviez pas de paiements qui vous retiennent ? Voudriez-vous voyager davantage, créer une entreprise ou bénir les autres ?
Les dettes vous maintiennent dans le passé, vous font vous inquiéter du présent et vous privent de votre avenir. Plus tôt vous appellerez la dette pour ce qu’elle est, c’est-à-dire une bêtise, plus tôt vous pourrez récupérer vos revenus et chasser les méchantes cartes de crédit de votre vie. Voici comment rembourser vos dettes une fois pour toutes :
Faites un budget
La première étape pour rembourser vos dettes est d’être plus intentionnel avec votre argent. La meilleure façon de le faire est d’établir un budget à base zéro. Lorsque vous donnez un emploi à chaque pièce d’euro, vous vous assurez que les factures sont payées tout en progressant vers vos objectifs. Le suivi mensuel de vos dépenses vous permet également de voir plus facilement où vous dépensez trop et où vous pouvez réduire vos dépenses. Devez-vous vous passer de la facture du câble pour rembourser votre carte de crédit ? Il est peut-être temps de réduire votre budget d’épicerie pour pouvoir consacrer encore plus d’argent à votre dette.
Un budget indique à votre argent où il doit aller pour que vous ne vous demandiez pas où il est passé. Si vous en avez assez d’avoir trop de mois à la fin de votre argent, un budget est votre nouveau meilleur ami.
Utilisez la boule de neige de la dette
Si vous avez plusieurs types de dettes qui se disputent votre attention, la méthode de la boule de neige vous permettra de vous concentrer. C’est la meilleure façon de rembourser ses dettes, car elle vous aide à hiérarchiser vos différentes dettes et vous motive à les aborder une par une.
Voici comment cela fonctionne : Tout d’abord, vous dressez la liste de toutes vos dettes, de la plus petite à la plus grande quel que soit le taux d’intérêt. Ensuite, vous effectuez des paiements minimums sur toutes vos dettes, sauf sur la plus petite, c’est celle que vous attaquez avec intensité. Trouvez un second emploi, vendez vos affaires, utilisez ce budget ! Faites tout ce qu’il faut pour injecter le plus d’argent possible dans cette petite dette. Une fois que celle-ci est terminée, prenez ce que vous payiez sur cette première dette et ajoutez-le à votre paiement pour la dette suivante. Continuez ainsi jusqu’à ce que toutes vos dettes aient disparu pour de bon !
Lorsque vous vous accordez de petites victoires, vous êtes plus enclin à continuer à vous attaquer à vos dettes. Pensez-y comme à une boule de neige qui descend la pente et prend de l’élan en cours de route. Vous pouvez même utiliser un calculateur de dette boule de neige pour savoir dans combien de temps vous pourriez vous libérer de vos dettes !
Mettez en place un plan qui fonctionne
Voici la situation : vous pouvez laisser votre argent vous contrôler, ou vous pouvez contrôler votre argent. Apprenez tout ce que vous devez savoir sur la façon d’établir un budget, de rembourser vos dettes, d’épargner pour les urgences, d’investir pour votre avenir, de créer de la richesse, de donner, et bien plus encore.
