Vous pouvez vous sentir confus ou intimidé lorsqu’il s’agit d’établir un budget. On le sait, cela peut sembler énorme au début. Et pour couronner le tout, il y a tant de façons différentes de faire un budget. Comment choisir ?

On va pencher sur l’une des méthodes les plus populaires : la règle des 50/30/20. On va vous expliquer ce qu’elle signifie et comment elle fonctionne, et on verra si c’est la meilleure façon d’établir un budget pour vous.

Qu’est-ce que la règle des 50/30/20 ?

Ce plan budgétaire est apparu pour la première fois en 2005 dans un livre intitulé “All your worth”. Elle s’appelait au départ la règle 50/20/30, mais vous la verrez plus souvent appelée la règle 50/30/20. Cette méthode de budgétisation divise vos dépenses et votre épargne en trois catégories : besoins (50 %), désirs (30 %) et épargne (20 %).

50% Besoins

Nous avons tous des besoins. Et, certains d’entre nous pensent avoir plus de besoins que d’autres. Mais les besoins dans votre budget sont toutes les choses qui affecteraient majoritairement votre vie si vous les abandonniez : la nourriture, les services publics, le logement, le transport, l’assurance maladie, la garde d’enfants et les paiements minimums sur toutes vos dettes.

Vous avez besoin de payer pour ces choses, elles entrent donc dans cette section.

30% Désirs

Lisez bien ceci : Les désirs ne sont pas des besoins.

Nous le savons tous, en théorie. Mais, lorsque nous commençons à diviser les choses en catégories budgétaires basées sur les « désirs » et les « besoins », les lignes peuvent devenir très floues.

Les désirs affectent toujours notre vie, mais pas comme un besoin. Nous pouvons nous passer des désirs même si c’est inconfortable.

La règle des 50/30/20 veut que l’on consacre 30 % de son salaire net à ce qui améliore son niveau de vie. Cela inclut les forfaits de données illimités, les sorties au restaurant et les nouveaux vêtements – ce que certains appellent les « choses amusantes ».

Donc, 30% de votre revenu peut aller aux choses que vous voulez, même si vous croulez sous les dettes ou avez un compte d’épargne vide ? Il y a quelque chose qui cloche.

20% d’épargne

La catégorie d’épargne de la règle 50/30/20 couvre beaucoup de choses : les investissements pour la retraite, l’épargne pour le fonds d’urgence et tout paiement supplémentaire de la dette au-delà des paiements minimums.

Cela ne représente que 20 % de votre revenu pour vous permettre de vous sentir en sécurité avec de l’argent pour aujourd’hui, pour demain et pour la retraite. Et vous travaillez sur les trois en même temps.

Vous avez sans doute compris que la règle 50/30/20 pose problème. Voyons pourquoi.

Que manque-t-il à la règle du 50/30/20 ?

D’un côté, la règle 50/30/20 vous donne des pourcentages qui vous permettent de décider facilement où va votre argent. Cela semble simple, non ? Le problème est le suivant : ces trois pourcentages restent les mêmes, où que vous soyez dans la vie. Que vous ayez une montagne de dettes d’études ou que vous soyez libre de toute dette et que vous investissiez dans votre retraite, vous êtes coincé avec la règle du 50/30/20.

Ce n’est pas comme ça que ça devrait être. Votre budget doit vivre et respirer avec vous. Il doit s’adapter à votre étape de la vie.

Votre motivation à gagner de l’argent n’est pas seulement une question de mathématiques. C’est une question de comportement, et vous devrez changer votre comportement pour atteindre vos objectifs. Cela signifie que vous ne pouvez pas consacrer 30 % de vos revenus à vos besoins si vous êtes endetté. Vous devez réduire les extras pour vous concentrer sur ce dont vous avez vraiment besoin. La règle 50/30/20 est bien trop axée sur les besoins. Et ce type de raisonnement vous empêche d’aller de l’avant avec votre argent. Il se peut que vous deviez faire des sacrifices dans votre budget en ce moment, et ce n’est pas grave. Cela en vaudra la peine au bout du compte.

Votre budget doit refléter votre réalité et votre situation actuelle, et non pas correspondre à un pourcentage général.

La règle des 50/30/20, le budget zéro et les petites étapes

Donc, si on ne pense pas que vous devriez utiliser la règle 50/30/20, quelle méthode de budgétisation vous recommandez-vous ? Le budget base zéro. Lorsque vous utilisez le budget base zéro et les petits pas, vous serez tellement concentré sur vos objectifs et vos progrès que rien ne pourra vous arrêter.

Ok, définissons un budget base zéro. C’est lorsque tous vos revenus moins toutes vos dépenses sont égaux à zéro. Et on adore ça.

Voici pourquoi : Le budget base zéro fait travailler chaque euro chaque mois pour vous. Après avoir entré votre revenu mensuel, vous dressez la liste de vos dépenses, en commençant par vos besoins. Couvrez d’abord vos quatre murs : nourriture, services publics, logement, transport. Ensuite, donnez la priorité à tout le reste du budget en fonction de votre situation personnelle. Parce qu’un budget doit être flexible comme ça ! Si vos dépenses sont plus que vos revenus, vous savez que vous devez réduire vos dépenses. S’il vous reste de l’argent après avoir pris en compte toutes vos dépenses, vous donnez à cet argent une utilité, vous le mettez au service de la première étape sur laquelle vous travaillez. Vous serez alors à zéro ! Vous avez donné un but à chaque euro dans votre budget. Vous avez le contrôle de votre argent.

Parlons maintenant des premières étapes, un plan éprouvé qui vous aidera à vous débarrasser de vos dettes, à atteindre la sécurité financière et à vous enrichir. Il décompose le processus en sept étapes sur lesquelles vous vous concentrez une après l’autre.

C’est bien cela ! Avec les petits pas, vous vous attaquez à un objectif à la fois avec une intensité ciblée, au lieu de jeter de l’argent sur plusieurs objectifs comme avec la règle 50/30/20. Et vous sacrifiez vos désirs au début pour favoriser cette intensité, au lieu de vous autoriser à dépenser 30 % de vos désirs simplement parce que votre règle budgétaire vous y autorise.

  • La première étape consiste à économiser 1 000 € comme fonds d’urgence de départ.
  • La deuxième étape consiste à s’attaquer à toutes vos dettes non hypothécaires et à les rembourser selon la méthode de la boule de neige.
  • La troisième étape consiste à épargner de 3 à 6 mois de dépenses dans un fonds d’urgence entièrement financé, afin de vous sentir en sécurité en sachant que vous avez de l’argent pour faire face à tout ce que la vie vous réserve.
  • L’étape 4 consiste à investir 15 % de votre salaire net dans la retraite, afin de bâtir une vie future que la plupart des gens pensent n’exister que sur les couvertures des magazines.
  • L’étape 5 consiste à épargner pour les études de vos enfants afin d’avoir une longueur d’avance lorsque votre adolescent obtiendra son diplôme d’études secondaires.
  • La sixième étape consiste à rembourser votre maison plus tôt, ce qui vous permettra d’économiser des dizaines de milliers d’euros en intérêts.
  • L’étape 7 consiste à créer un patrimoine et à donner. C’est à ce moment-là que les choses deviennent vraiment passionnantes ! Vous avez fait de votre rêve d’avenir une réalité. Et écoutez, vous n’aurez jamais autant de plaisir avec votre argent que lorsque vous le donnez.

Devinez ce qui se passe lorsque vous franchissez ces étapes une par une au lieu de vous battre pour tout faire en même temps ? Vous faites des progrès.

Et, c’est ce qu’on veut pour vous : progresser dans vos objectifs financiers.